普惠保險對于穩(wěn)民生、促經(jīng)濟所能發(fā)揮的重要作用日漸顯現(xiàn)。近日，由中國普惠金融研究院（CAFI）提供學(xué)術(shù)支持、中國普惠保險網(wǎng)絡(luò)（CIIN）和慕再基金會（MRF）聯(lián)合舉辦的構(gòu)建普惠保險高質(zhì)量發(fā)展指標(biāo)體系國際研討會在京召開。金融監(jiān)管總局人身險司監(jiān)管三處處長陳劍，MRF副主席Dirk Reinhard，CAFI學(xué)術(shù)顧問、上海仁達(dá)普惠金融發(fā)展研究基金會理事長徐敬惠等嘉賓參會。

多位與會嘉賓認(rèn)為，普惠保險當(dāng)前的重點在于惠及面穩(wěn)步擴大、服務(wù)能力不斷增強，未來將從“量增”發(fā)展到“質(zhì)升”階段，通過完善衡量指標(biāo)體系、不斷創(chuàng)新適配的產(chǎn)品服務(wù)實現(xiàn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展和社會效益提升。

解鎖“不可能三角”之困

新興經(jīng)濟體的普惠保險主要面向低收入群體，服務(wù)約50億日收入2-20美元的新興消費者，遵循風(fēng)險原則且價格可負(fù)擔(dān)，可助力實現(xiàn)聯(lián)合國可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)（SDGs）。

據(jù)Dirk Reinhard介紹，2023年，亞太地區(qū)普惠保險覆蓋率為78%，全球普惠保險分銷渠道以金融機構(gòu)（62%）為主，健康類、喪葬類產(chǎn)品覆蓋面較廣。他認(rèn)為，好的普惠保險產(chǎn)品應(yīng)具備服務(wù)滿足需求、條款明晰易懂、價格合理可持續(xù)等特征，而數(shù)字化是實現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)的途徑。

陳劍從強化頂層設(shè)計、豐富重點領(lǐng)域普惠保險產(chǎn)品、激發(fā)區(qū)域活力等方面介紹了推動普惠保險發(fā)展駛?cè)肟燔嚨赖恼邉幽芎托袠I(yè)創(chuàng)新。她表示，監(jiān)管部門鼓勵保險公司豐富普惠保險產(chǎn)品供給，通過加強數(shù)據(jù)運用、強化監(jiān)管激勵等手段提升普惠保險服務(wù)質(zhì)效，聚焦防范風(fēng)險，統(tǒng)籌把握發(fā)展和安全。

“只要始終站穩(wěn)人民立場，堅持守正創(chuàng)新，強化協(xié)同聯(lián)動，就一定能推動普惠保險高質(zhì)量發(fā)展取得新突破。”陳劍說。

徐敬惠指出，普惠保險作為金融服務(wù)普惠化的重要部分，需堅守商業(yè)屬性，以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。把普惠保險與社會保險、政策性保險混為一談，忽視其商業(yè)屬性，將導(dǎo)致普惠保險業(yè)務(wù)難以為繼，最終損害保險業(yè)信譽和消費者利益。普惠保險應(yīng)按照保險原理和經(jīng)營規(guī)律，以科學(xué)合理的定價，提供合適的風(fēng)險保障，以及通過科技賦能降低籌資運營成本，充分發(fā)揮保險的功能與作用，解鎖低保費、高保障、多盈利的“不可能三角”之困。

構(gòu)建合作新生態(tài)

研討會上，來自高校、業(yè)界的嘉賓圍繞普惠產(chǎn)品創(chuàng)新、合作模式、渠道拓展等深入探討了普惠保險險種及市場發(fā)展特點、現(xiàn)狀和痛點等。

元保集團(tuán)副總裁兼總精算師張利凱、太保壽險普惠保險部資深經(jīng)理李劍、平安產(chǎn)險團(tuán)體客戶部總經(jīng)理許樂揚以及小鯨向海保險代理總經(jīng)理孟繁錦分享了連通普惠保險供給方和需求方的方案，把普惠保險融入保險公司現(xiàn)有經(jīng)營管理和考核體系，開發(fā)更加聚焦特定人群需求的產(chǎn)品等，并介紹了一些正確理解普惠保險的行業(yè)知識。

中央財經(jīng)大學(xué)國家風(fēng)險治理與保險服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展研究中心主任李曉林認(rèn)為，普惠保險一方面要保證充分的保險產(chǎn)品供給，增加服務(wù)覆蓋率、可及性與可負(fù)擔(dān)性；另一方面要尊重消費者通過市場行為做出恰如其分的保險保障方案選擇，以保證應(yīng)險資源的充分適配，從而實現(xiàn)普惠保險較高的保障效率。

CAFI院長貝多廣指出，與普惠金融領(lǐng)域其他發(fā)展內(nèi)容相似，普惠保險是一項說易行難的事業(yè)，需要久久為功、攜手共進(jìn)。與普惠信貸相比，普惠保險因收費在先、服務(wù)對象多為弱勢人群而面臨較大發(fā)展難度，這也是全球范圍內(nèi)這項事業(yè)未見突飛猛進(jìn)的重要原因。普惠保險早期發(fā)展離不開各級政府參與，可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵是政府、商業(yè)保險和社會力量各司其職、共同發(fā)力。

（來源：中國銀行保險報 譚樂之）