作為守護民生福祉、優(yōu)化社會風(fēng)險結(jié)構(gòu)的重要力量，普惠保險發(fā)展并非在唱“獨角戲”。有觀點認(rèn)為，唯有深度融合“三力”（即政府引導(dǎo)力、商業(yè)創(chuàng)新力、科技驅(qū)動力），才能破解普惠保險“覆蓋面窄、成本高、可持續(xù)性弱”難題，真正實現(xiàn)“普”與“惠”的平衡。

政府引導(dǎo)力為行業(yè)突破瓶頸、夯實基礎(chǔ)提供關(guān)鍵支撐，在營造政策環(huán)境、搭建合作框架方面具有核心作用。小鯨向海保險代理總經(jīng)理孟繁錦指出，商業(yè)機構(gòu)在推進(jìn)普惠保險時常面臨醫(yī)院理賠限制、職業(yè)類別混亂等“硬骨頭”，而這些恰恰需要政府協(xié)調(diào)破解。元保集團副總裁兼總精算師張利凱認(rèn)為，醫(yī)保部門等官方機構(gòu)的背書能有效降低公眾對普惠保險的信任成本，這種“軟”支持往往比直接補貼更具長效價值。

商業(yè)創(chuàng)新力憑借市場化運作與產(chǎn)品創(chuàng)新，讓普惠服務(wù)真正觸達(dá)需求群體。從行業(yè)實踐來看，頭部險企與創(chuàng)新機構(gòu)已探索出多元路徑，比如，平安產(chǎn)險成立可持續(xù)發(fā)展委員會，將小微企業(yè)保險、農(nóng)業(yè)保險納入考核體系，以“自上而下”的機制保障普惠戰(zhàn)略落地。太保壽險制定普惠保險專項規(guī)劃，推出“麗人保”“家安芯”“守護記憶”等創(chuàng)新產(chǎn)品，2024年普惠保險服務(wù)近兩億人次。需要注意的是，商業(yè)創(chuàng)新力的核心在于“可持續(xù)”。普惠保險需遵循風(fēng)險分級定價規(guī)律，避免“老少同價”“帶病同價”，唯有確保參與方盈利，才能避免行業(yè)陷入“公益依賴”的困境。

科技驅(qū)動力通過降本、提效、擴面，助力行業(yè)破解“不可能三角”難題。平安產(chǎn)險通過二維碼投保簡化流程，持續(xù)擴大小微群體覆蓋面；元保集團通過互聯(lián)網(wǎng)觸達(dá)脈沖式需求，用大數(shù)據(jù)優(yōu)化風(fēng)險管理，AI客服降低運營成本；小鯨向海保險代理搭建小程序、部署AI，提升服務(wù)精準(zhǔn)度……當(dāng)前，普惠保險進(jìn)入科技驅(qū)動新階段，無人機查勘、物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控、大數(shù)據(jù)定價等技術(shù)不僅能降低商業(yè)機構(gòu)運營成本，還能提升風(fēng)險管控能力，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供支撐。

當(dāng)然，“三力”融合并非一蹴而就，行業(yè)仍需直面“死亡螺旋”“不可能三角”等現(xiàn)實挑戰(zhàn)，普惠保險發(fā)展平衡難題需要“三力”進(jìn)一步協(xié)同破局。當(dāng)“1+1+1>3”的合力形成，普惠保險將更快成為覆蓋全民、適配多元需求的“新型基礎(chǔ)設(shè)施”。

（來源：中國銀行保險報 譚樂之）