近日，個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策正式實(shí)施。一年內(nèi)，居民個(gè)人使用貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)取得的個(gè)人消費(fèi)貸款，無論是用于裝修、旅行、教育，還是用于手機(jī)、電腦、汽車等，只要實(shí)際用于消費(fèi)場景，均可享受年化1個(gè)百分點(diǎn)的貼息。值得注意的是，這是中央財(cái)政首次對個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行貼息。

那么政策具體有什么要求？又該如何申請？

“消費(fèi)者可以直接在App上申請消費(fèi)貸款產(chǎn)品并享受貼息‘紅包’，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)完成貼息計(jì)算和扣減。”一家股份制銀行客戶經(jīng)理介紹。對于符合貼息條件的客戶，多家銀行表示，銀行會(huì)按照政策規(guī)定的貼息比例、貼息上限計(jì)算貼息金額，在收取貸款利息時(shí)直接扣減財(cái)政貼息資金，同時(shí)通過手機(jī)短信告知消費(fèi)者，方便快捷。

關(guān)于貼息額度上限，多家銀行給出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)：政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人在一家機(jī)構(gòu)可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為3000元，對應(yīng)累計(jì)消費(fèi)金額 30 萬元；其中，可享受單筆5萬元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為 1000 元，對應(yīng)累計(jì)消費(fèi)金額10萬元。例如，若消費(fèi)者辦理一筆年利率3%、金額5萬元的個(gè)人消費(fèi)貸款用于購置家電，享受1個(gè)百分點(diǎn)的財(cái)政貼息后，最多可節(jié)省利息支出500元；若后續(xù)再貸款用于其他指定消費(fèi)場景，例如買車、買家具等，貼息金額可累加，但在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可享受貼息是3000元。

值得注意的是，部分存量個(gè)人消費(fèi)貸款客戶也有機(jī)會(huì)享受貼息?！?月1日之前發(fā)放但在政策執(zhí)行期內(nèi)未結(jié)清的個(gè)人消費(fèi)貸款，如果貸款資金在9月1日之后才支用，同時(shí)符合消費(fèi)類貸款可以申請。但9月1日前已經(jīng)按指定用途完成貸款資金支付的，則無法享受?！币患覈秀y行客戶經(jīng)理表示，“具體操作細(xì)節(jié)還需以各銀行實(shí)際要求為準(zhǔn)，建議存量客戶提前咨詢貸款經(jīng)辦銀行確認(rèn)?！?/p>

值得注意的是，線上渠道成為銀行推廣消費(fèi)貸貼息政策的主陣地。實(shí)測多家銀行APP發(fā)現(xiàn)，多家銀行均已上線貼息專區(qū)，界面設(shè)計(jì)友好，操作流程簡便。

中國銀行和建設(shè)銀行APP在顯著位置設(shè)置“個(gè)人消費(fèi)貸貼息”入口，點(diǎn)擊即可跳轉(zhuǎn)至相關(guān)產(chǎn)品頁面以及查看貼息服務(wù)協(xié)議。

工商銀行APP在搜索欄輸入“消費(fèi)貸貼息”后，點(diǎn)擊頁面跳轉(zhuǎn)至《中國工商銀行個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息服務(wù)協(xié)議》。消費(fèi)者在瀏覽完協(xié)議內(nèi)容后，通過手機(jī)短信驗(yàn)證，按照提示即可進(jìn)行下一步申請操作。農(nóng)業(yè)銀行則在手機(jī)銀行APP首頁上線了“雙貼息”專區(qū)，界面清晰明了。

此外，梳理發(fā)現(xiàn)，多家銀行將旗下主流的消費(fèi)貸款產(chǎn)品納入到貼息范圍。例如，中國建設(shè)銀行的快貸，建易貸，房易貸，養(yǎng)易貸等產(chǎn)品；中國銀行的中銀e貸、隨心智貸、個(gè)人無抵質(zhì)押消費(fèi)貸款等產(chǎn)品，以及中國工商銀行旗下消費(fèi)用途的個(gè)人信用貸款（融e借）、退役軍人樂業(yè)貸等產(chǎn)品均有機(jī)會(huì)享受貼息。

盡管貼息政策便利，但資金用途管理仍是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。多家銀行特別強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)者必須將貸款資金實(shí)際用于消費(fèi)場景，才能享受貼息優(yōu)惠。在致電招商銀行官方客服了解到：消費(fèi)貸放款至個(gè)人專用賬戶后，消費(fèi)者需要在一個(gè)月之內(nèi)將貸款資金用于指定消費(fèi)場景，否則會(huì)影響貼息政策的享受。

“我們通過多種方式確保資金用于真實(shí)消費(fèi)?！鄙鲜鰢秀y行客戶經(jīng)理表示，“比如消費(fèi)者在商戶消費(fèi)時(shí)通過POS機(jī)刷卡或掃碼支付，系統(tǒng)能夠自動(dòng)識別并記錄，這樣就能順利享受貼息?！睂τ跓o法自動(dòng)識別的消費(fèi)場景，銀行也建立了補(bǔ)充認(rèn)定機(jī)制。消費(fèi)者可提交發(fā)票等消費(fèi)憑證，經(jīng)銀行審核通過后，同樣可以享受貼息政策。

此外，多家銀行還明確表示，將嚴(yán)格防范政策套利行為。對提供虛假資質(zhì)、虛假材料、虛假擔(dān)保、虛假交易、虛假用途等或通過不法中介辦貸的，包括但不限于“職業(yè)背債人”“高評高貸”等，將嚴(yán)格予以禁止。另外，對借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，依法依規(guī)嚴(yán)肅處理，對于情節(jié)嚴(yán)重的將納入黑名單并追究法律責(zé)任。

業(yè)內(nèi)人士提醒，個(gè)人消費(fèi)貸資金嚴(yán)禁違規(guī)流入投資理財(cái)領(lǐng)域，一旦查實(shí)，資金將被追回，還會(huì)影響個(gè)人征信。招聯(lián)首席研究員董希淼此前在接受采訪時(shí)也指出，消費(fèi)者切不可因?yàn)轭~度高、利率低、有補(bǔ)貼就隨意申請，需將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)。

來源：齊魯晚報(bào)  作者：尹睿