據(jù)金融監(jiān)管總局金融許可證信息系統(tǒng)披露的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，今年全國已有100家村鎮(zhèn)銀行完成重組，超過去年全年總量。

這一數(shù)字，在當(dāng)前加快推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險進(jìn)程中，并不令人意外。近年來，國有大行和優(yōu)質(zhì)城商行正在通過“強(qiáng)并弱、優(yōu)整劣”的市場化重組，化解村鎮(zhèn)銀行存在的風(fēng)險。分析人士預(yù)計，未來村鎮(zhèn)銀行的結(jié)構(gòu)性重組步伐將進(jìn)一步加快，機(jī)構(gòu)數(shù)量預(yù)計持續(xù)減少。

“消失”的百家村鎮(zhèn)銀行

數(shù)據(jù)顯示，截至8月11日，今年全國已有100家村鎮(zhèn)銀行完成重組，這一數(shù)字已超過2024年全年的98家。

村鎮(zhèn)銀行的重組方式，主要包括吸收合并、收購，并將其設(shè)立為支行“村改支”或設(shè)立為分行“村改分”。今年以來，“村改支”漸成主流，并且城商行和農(nóng)商行成為村鎮(zhèn)銀行兼并重組的“主力”，國有大行也加入到改革的大潮之中。例如，工商銀行在6月獲批收購重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行并改設(shè)為其支行，是年內(nèi)第一例國有行“村改支”案例。

此外，一些城農(nóng)商行的“村改支”計劃也呈現(xiàn)出加快推進(jìn)的態(tài)勢。目前常熟銀行改制數(shù)量已達(dá)7家，其中包括鹽城濱海興福村鎮(zhèn)銀行、鎮(zhèn)江潤州長江村鎮(zhèn)銀行及常州鐘樓長江村鎮(zhèn)銀行等；6月，廣州農(nóng)商行股東大會通過吸收合并興寧、鶴山、深圳坪山珠江村鎮(zhèn)銀行的議案，計劃將其改制為分支機(jī)構(gòu)。

從趨勢來看，一位銀行業(yè)研究員分析認(rèn)為，當(dāng)前部分區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)加快吸收、整合村鎮(zhèn)銀行，不僅著眼于風(fēng)險化解，更蘊(yùn)含著主動拓展區(qū)域經(jīng)營版圖的戰(zhàn)略考量。

與此同時，市場上出現(xiàn)了銀行通過“先控股再轉(zhuǎn)讓”的方式完成村鎮(zhèn)銀行退出的案例。例如，武漢農(nóng)商行近年來密集增持海南省長江村鎮(zhèn)銀行，收購?fù)瓿珊筮M(jìn)行轉(zhuǎn)讓，其中六家村鎮(zhèn)銀行將由海南農(nóng)商銀行接盤。

還有部分銀行由于處理難度較大，直接進(jìn)入了破產(chǎn)程序。8月8日，大連金融監(jiān)管局公告顯示，原則同意大連金州聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序，該行的網(wǎng)點、人員、存款由大連農(nóng)商行承接。

政策引導(dǎo)與市場壓力的必然選擇

村鎮(zhèn)銀行大規(guī)模整合并非偶然，而是多重因素交織作用下的必然結(jié)果。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一方面，金融監(jiān)管部門持續(xù)強(qiáng)化風(fēng)險防控，推動“減量提質(zhì)”；另一方面，村鎮(zhèn)銀行自身存在的問題在當(dāng)下的經(jīng)營環(huán)境中愈發(fā)凸顯。

“加快推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險”，是2025年金融監(jiān)管總局六大重點工作之首。在此背景下，多地監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵主發(fā)起行吸收合并旗下村鎮(zhèn)銀行，以優(yōu)化金融資源配置。

中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，中小銀行是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，村鎮(zhèn)銀行又是中小銀行中的薄弱環(huán)節(jié)。因此，推動村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組是中小銀行改革化險的重中之重，是在宏觀經(jīng)濟(jì)下行背景下防范化解總體金融風(fēng)險的重要一環(huán)。

除了政策推動外，村鎮(zhèn)銀行的批量重組，還與其商業(yè)模式存在缺陷、資本補(bǔ)充困境等相關(guān)。素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，村鎮(zhèn)銀行普遍面臨物理網(wǎng)點成本較高、客群覆蓋規(guī)模較小的矛盾，收入難以覆蓋支出，且由于跨區(qū)經(jīng)營的相關(guān)限制，部分村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)還存在集中度較高的風(fēng)險。

集約發(fā)展化解三大問題

歸結(jié)來看，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行通過重組整合主要解決三大問題：一是并入大行體系，補(bǔ)充資本充足率不足的問題；二是共享母行風(fēng)控系統(tǒng)，降低不良貸款風(fēng)險；三是統(tǒng)一管理標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)。

婁飛鵬認(rèn)為，當(dāng)前改革的核心邏輯在于推動集約化發(fā)展。通過吸收合并等方式，不僅有助于化解高風(fēng)險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壓力，還能進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，從而提升中小金融機(jī)構(gòu)的整體服務(wù)能力。

從風(fēng)險化解的邏輯來看，婁飛鵬認(rèn)為，“引大助小”的并購重組模式使村鎮(zhèn)銀行資本基礎(chǔ)得到實質(zhì)性夯實。優(yōu)質(zhì)銀行通過股權(quán)收購將其納入集團(tuán)管理體系，為原本資本充足率接近監(jiān)管紅線的機(jī)構(gòu)注入資金。同時，村鎮(zhèn)銀行在科技能力、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)半徑上的短板，也因并入大行體系得以彌補(bǔ)。母行的信貸審批系統(tǒng)、線上銀行和支付結(jié)算平臺直接賦能，提升普惠金融效率，降低獨立數(shù)字化建設(shè)的成本。

公司治理方面，重組后的村鎮(zhèn)銀行普遍引入了母行的治理模板，建立標(biāo)準(zhǔn)化授權(quán)體系。

婁飛鵬表示，此舉進(jìn)一步減少內(nèi)部人控制和股東違規(guī)干預(yù)經(jīng)營等問題，規(guī)范化運(yùn)作降低了此前頻發(fā)的高管違規(guī)風(fēng)險，使經(jīng)營管理更加透明高效。

談到后續(xù)發(fā)展，招聯(lián)首席研究員董希淼建議，應(yīng)出臺指導(dǎo)性政策，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行回歸服務(wù)“三農(nóng)”和中小微企業(yè)的主業(yè)，在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更積極作用。通過優(yōu)化整合，村鎮(zhèn)銀行將從“小而散”走向“精而強(qiáng)”，實現(xiàn)風(fēng)險可控、效能提升的可持續(xù)發(fā)展。（實習(xí)生贠馮樂對本文亦有貢獻(xiàn)）

來源：上海證券報 徐瀟瀟