初夏的磐安山區(qū)，細(xì)雨浸潤(rùn)著每一寸土地。在浙江金華磐安縣“磐龍藥谷”的千畝中藥材基地里，農(nóng)戶老陳戴著斗笠，彎腰仔細(xì)查看元胡的長(zhǎng)勢(shì)，臉上洋溢著幸福的笑容?！耙郧胺N玉米，一畝地掙不到500元?，F(xiàn)在把地租給企業(yè)，每畝保底1700元，還能在基地打工，一年能多賺3萬多元?！崩详愱种福闫鹆艘还P經(jīng)濟(jì)賬。

不遠(yuǎn)處，浙商銀行金華磐安支行客戶經(jīng)理馬路易撐著傘，手持平板電腦熟練地錄入數(shù)據(jù)?！拔覀兺ㄟ^‘銀行+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶’模式，已為這類農(nóng)業(yè)綜合體投放貸款超2億元，帶動(dòng)300多戶農(nóng)民增收。”馬路易介紹道。

這樣的場(chǎng)景正是浙商銀行深耕普惠金融的生動(dòng)注腳。截至2024年末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)3554.25億元，累計(jì)服務(wù)客戶超70萬戶，普惠貸款占全行各項(xiàng)貸款比重超過20%，連續(xù)多年居全國(guó)性商業(yè)銀行首位。近日，深入浙江多地，探訪金融活水如何精準(zhǔn)滴灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

場(chǎng)景化創(chuàng)新，讓產(chǎn)業(yè)鏈“活”起來

“磐龍藥谷”農(nóng)業(yè)綜合體項(xiàng)目位于磐安縣“江南藥鎮(zhèn)”，毗鄰“浙八味”藥材市場(chǎng)，投資規(guī)模6.8億元，擁有高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田近2000畝。

“貝母田里‘長(zhǎng)’出貸款，您聽說過嗎？”在“磐龍藥谷”的智慧農(nóng)業(yè)監(jiān)控中心，浙江磐龍農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司董事、經(jīng)理陳靚輕點(diǎn)屏幕，調(diào)出物聯(lián)網(wǎng)采集的土壤數(shù)據(jù)。

“浙商銀行用這些數(shù)據(jù)給我們定制了‘浙銀共富貸’，利率比普通貸款低1.5個(gè)百分點(diǎn)?！彼钢滏渹}庫里堆積如山的元胡說，“有了這筆錢，我們建起5000噸倉儲(chǔ)，還能按每畝1700元流轉(zhuǎn)費(fèi)帶動(dòng)周邊農(nóng)戶，去年光勞務(wù)工資就發(fā)了500多萬元?！?/p>

這種“產(chǎn)業(yè)+金融”的共生模式正在多個(gè)領(lǐng)域開花。在義烏國(guó)際商貿(mào)城二區(qū)，澤業(yè)五金工具公司的展廳里，總經(jīng)理吳堅(jiān)強(qiáng)正在向中東客戶介紹新產(chǎn)品。他指著墻上的共建“一帶一路”國(guó)家地圖自豪地說：“多虧浙商銀行的2230萬元‘廠房貸’，我們才能在江西、安徽建立生產(chǎn)基地。現(xiàn)在我們的‘景程之星’品牌已經(jīng)銷往全球50多個(gè)國(guó)家，2024年年銷售額20000萬元，利潤(rùn)率達(dá)10%?！?/p>

浙商銀行小企業(yè)信貸中心（普惠金融事業(yè)部）副總經(jīng)理富浩展示了他們的“場(chǎng)景金融地圖”：“我們針對(duì)不同產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，打造了差異化的解決方案。數(shù)據(jù)顯示，我行已創(chuàng)新推出200余種場(chǎng)景化金融產(chǎn)品，其中，‘光伏貸’累計(jì)發(fā)放超16億元，服務(wù)農(nóng)戶1.1萬戶；‘小微園區(qū)貸’余額達(dá)890億元，惠及入園企業(yè)超1.5萬家?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，場(chǎng)景金融創(chuàng)新的本質(zhì)，是讓金融服務(wù)更懂實(shí)體經(jīng)濟(jì)。銀行通過場(chǎng)景金融創(chuàng)新，加大對(duì)農(nóng)業(yè)等金融服務(wù)覆蓋不足客群的支持力度，切實(shí)解決廣大農(nóng)戶的融資堵點(diǎn)，為推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興提供了金融動(dòng)能。

數(shù)字化革命，讓普惠服務(wù)“快”起來

“叮咚”——隨著手機(jī)提示音響起，磐安縣陶新花禮品廠的負(fù)責(zé)人陶新花收到了50萬元貸款到賬的短信通知。“真不敢相信，就用手機(jī)掃了個(gè)碼，拍了身份證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照，這筆錢就到賬了?！彼诳p紉車間里，跟工人們分享著喜悅。這位因小兒麻痹癥行動(dòng)不便的女企業(yè)家感慨道：“以前貸款要跑銀行、填表格、等審批，現(xiàn)在連廠房都不用出，就像網(wǎng)購一樣方便?！?/p>

新花禮品廠如今已成為當(dāng)?shù)氐摹皻埣踩酥摇保Ｄ隇?0多名殘疾人提供就業(yè)崗位，旺季時(shí)要支付近百萬元的原料款和工資。

浙商銀行金華磐安支行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹道：“‘?dāng)?shù)易貸’系統(tǒng)自動(dòng)抓取了企業(yè)的工商登記、納稅記錄、銀行流水等800多項(xiàng)數(shù)據(jù)，結(jié)合浙江省市場(chǎng)監(jiān)管局的信用評(píng)分，全線上操作，快速完成了審批?！?/p>

在調(diào)研中了解到，浙商銀行借助數(shù)字化創(chuàng)新技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，整合客戶大數(shù)據(jù)信息，構(gòu)建了以“數(shù)科貸”“數(shù)易貸”“數(shù)字化合作項(xiàng)目”為核心的“1+1+N”綜合性數(shù)字化產(chǎn)品服務(wù)體系，為不同類型的小微企業(yè)提供精準(zhǔn)融資服務(wù)。

同時(shí)，浙商銀行對(duì)小微業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了全面的“六化”線上改造，實(shí)現(xiàn)了“申請(qǐng)?jiān)诰€化、調(diào)查移動(dòng)化、審查數(shù)據(jù)化、審批模型化、提還款自助化、貸后自動(dòng)化”，將小微業(yè)務(wù)審批時(shí)長(zhǎng)從最初的25小時(shí)壓縮至部分業(yè)務(wù)僅需3分鐘，極大地提高了服務(wù)效率，滿足了小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。

在全流程風(fēng)控方面，“浙商銀行堅(jiān)持‘小額分散’，遵循‘近、小、好’原則，確保信貸資金用在實(shí)處?！备缓票硎?，在客戶選擇、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一及大數(shù)據(jù)運(yùn)用上，該行建立起全流程風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控從“人控”到“機(jī)控”轉(zhuǎn)變，保障普惠金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

善本金融，讓溫度“暖”起來

在磐安尖山鎮(zhèn)，一座有著66年歷史的老校舍獲得了新生。東籬下民宿創(chuàng)始人厲洪波撫摸著斑駁的烏石墻，講述著與浙商銀行的“溫暖邂逅”：“改造到一半時(shí)資金鏈快斷了，是銀行的100萬元貸款救了這座承載著幾代人記憶的建筑?！?/p>

更讓厲洪波感動(dòng)的是金融服務(wù)背后的溫度。浙商銀行不僅提供了低于市場(chǎng)1.5個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠利率，還幫他對(duì)接了旅游協(xié)會(huì)資源?！八麄儾皇欠磐昕罹徒Y(jié)束，而是持續(xù)關(guān)注經(jīng)營(yíng)情況。”如今，這座民宿已成為當(dāng)?shù)匚穆眯碌貥?biāo)，旺季時(shí)需要提前兩個(gè)月預(yù)訂。

浙商銀行善本金融助力鄉(xiāng)村振興，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的故事還在續(xù)寫。在浙江湖州，浙江蓮心農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司發(fā)展湖羊產(chǎn)業(yè)遇資金瓶頸。浙商銀行創(chuàng)新采用土地流轉(zhuǎn)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)及活體湖羊抵押方式，給予2000萬元授信，助力企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)，還解決了上游養(yǎng)殖戶資金難題，開啟共富新模式。

在衢州江山，這座被譽(yù)為中國(guó)蜜蜂之鄉(xiāng)的小城，浙江千紅蜂產(chǎn)品有限公司受制于抵押物不足，非遺技藝傳承與產(chǎn)業(yè)發(fā)展受限。浙商銀行以“種養(yǎng)殖共富貸”提供200萬元信用貸款，推動(dòng)企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)村民就業(yè)，讓古老技藝煥發(fā)新生。

在“山區(qū)23縣”，浙商銀行根據(jù)各縣的資源稟賦和塊狀經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，按照“一縣一策”“一業(yè)多品”的原則，推出“龍游生豬共富貸”“江山智造共富貸”“三門青蟹共富貸”等66個(gè)特色產(chǎn)品，全力推進(jìn)縣域綜合金融生態(tài)模式建設(shè)，打響“浙銀共富貸”品牌。截至2024年末，“浙銀共富貸”余額93.16億元，當(dāng)年新增16.95億元，為山區(qū)縣小微企業(yè)的發(fā)展注入了強(qiáng)大動(dòng)力。

“善本金融不是一場(chǎng)沖刺，而是一場(chǎng)接力。我們既要當(dāng)好普惠金融的‘播種機(jī)’，更要成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的‘守護(hù)者’。”富浩說。

（來源：金融時(shí)報(bào)）