當(dāng)下，銀行業(yè)正加緊推動(dòng)人工智能方面的探索。

在2024年上市銀行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，“AI”成為高頻詞。多家銀行稱，已完成DeepSeek大模型在行內(nèi)的部署運(yùn)行，在智慧辦公、智慧營(yíng)銷等領(lǐng)域進(jìn)行應(yīng)用，并取得了良好的效果。

以人工智能為代表的金融科技力量，如何推動(dòng)銀行業(yè)加速變革？在大力發(fā)展數(shù)字金融的背景下，AI應(yīng)用如何重塑銀行業(yè)務(wù)？

AI技術(shù)進(jìn)入“規(guī)?；瘧?yīng)用”

以人工智能為核心的科技力量正在重塑銀行業(yè)務(wù)模式。

“人工智能等大量新技術(shù)的引入，不僅能大大提高銀行業(yè)的生產(chǎn)效率，增強(qiáng)銀行的客戶服務(wù)能力，而且對(duì)銀行的管理也產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響?！痹缭?017年，國(guó)家開發(fā)銀行博士后科研工作站的兩位博士后黃林、李長(zhǎng)銀就在一篇研究報(bào)告中談及了智能化在銀行業(yè)的深入應(yīng)用將對(duì)整個(gè)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生重要影響。

當(dāng)前，人工智能在金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用正加速落地。以DeepSeek為例，在2024年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，多家商業(yè)銀行提到已完成DeepSeek大模型在行內(nèi)的部署運(yùn)行。人工智能技術(shù)已被廣泛應(yīng)用于商業(yè)銀行的智能化風(fēng)險(xiǎn)控制、精準(zhǔn)營(yíng)銷、智慧辦公、智能投顧等多個(gè)領(lǐng)域，使銀行業(yè)務(wù)辦理更高效、營(yíng)銷更精準(zhǔn)、成本更低，同時(shí)，也為客戶帶來(lái)了更加便捷的金融服務(wù)體驗(yàn)。

“2024年，工商銀行人工智能替代的工作量已經(jīng)超過(guò)4.2萬(wàn)人/年?！痹?024年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，工商銀行副行長(zhǎng)張守川表示，工商銀行正推動(dòng)人工智能規(guī)模化應(yīng)用，已率先建成全棧自主可控的千億級(jí)金融大模型體系“工銀智涌”，實(shí)現(xiàn)大模型在金融市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等20多個(gè)主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域規(guī)?；瘧?yīng)用，落地場(chǎng)景超過(guò)200個(gè)，展示出人工智能技術(shù)對(duì)金融高質(zhì)量發(fā)展的強(qiáng)勁推動(dòng)力和支撐力。

“以人工智能為代表的金融科技產(chǎn)業(yè)變革為銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了新機(jī)遇。”招商銀行首席信息官周天虹介紹稱，招行大模型應(yīng)用場(chǎng)景已經(jīng)落地120多個(gè)，2024年通過(guò)大模型應(yīng)用創(chuàng)造的生產(chǎn)力相當(dāng)于超5000人的全職人力，已經(jīng)形成了有規(guī)模的力量。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，隨著金融大模型的興起，銀行業(yè)人工智能技術(shù)應(yīng)用正在步入全面賦能的新周期。尤其是DeepSeek等生成式大模型在銀行業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景可以貫穿前、中、后臺(tái)各個(gè)環(huán)節(jié)，規(guī)模化應(yīng)用有望帶來(lái)可觀的降本增效收益?！?025年，商業(yè)銀行將借助DeepSeek等人工智能技術(shù)，加快推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型?！敝袊?guó)銀行研究院發(fā)布的《全球銀行業(yè)展望報(bào)告》顯示。

大幅提升運(yùn)營(yíng)效率

金融業(yè)務(wù)演進(jìn)和人工智能技術(shù)發(fā)展相伴相生。近年來(lái)，商業(yè)銀行愈發(fā)強(qiáng)調(diào)人工智能技術(shù)與金融場(chǎng)景的融合，使其賦能內(nèi)部運(yùn)營(yíng)管理優(yōu)化升級(jí)和外部業(yè)務(wù)場(chǎng)景的拓展與重塑。

“在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，人工智能提升了工作效率?！敝行虐傩陪y行行長(zhǎng)寇冠表示，例如，中信銀行對(duì)公客戶經(jīng)理的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，許多時(shí)間被用于撰寫盡調(diào)報(bào)告，通過(guò)大模型生成報(bào)告，為其節(jié)省了約60%的時(shí)間。這表明大模型在內(nèi)部場(chǎng)景中具有廣闊的應(yīng)用空間，能夠顯著提高工作效率。

在內(nèi)部運(yùn)營(yíng)方面，當(dāng)前，人工智能技術(shù)被應(yīng)用于代碼生成、智能工單生成、數(shù)據(jù)處理與報(bào)告生成、員工智能助手等領(lǐng)域，顯著提升了效率。例如，招行研發(fā)的大模型助手通過(guò)輔助客戶經(jīng)理編寫盡職調(diào)查報(bào)告、輔助貸款審批等，將每筆貸款的處理時(shí)效提升54%。民生銀行的大模型研發(fā)輔助在代碼續(xù)寫、單元測(cè)試生成、接口文檔轉(zhuǎn)換等場(chǎng)景取得較好成果，AI生成代碼采用率超過(guò)30%，AI生成代碼在提交代碼中的占比達(dá)到10%。

郵儲(chǔ)銀行開發(fā)了智能“小郵助手”?！巴ㄟ^(guò)引入DeepSeek大模型的邏輯推理與深度分析能力，‘小郵助手’在我們內(nèi)部的營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、辦公等環(huán)節(jié)，日均受理咨詢超3000次，業(yè)務(wù)辦理時(shí)長(zhǎng)縮短約20%，極大提升了內(nèi)部協(xié)同辦公和運(yùn)營(yíng)的效率?！编]儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官牛新莊表示。

在對(duì)外業(yè)務(wù)場(chǎng)景方面，智能客服、理財(cái)顧問(wèn)等領(lǐng)域AI應(yīng)用效率提升顯著。例如，工商銀行大模型催生出交互式對(duì)話交易、伴隨式座席服務(wù)、智能化資金投放預(yù)測(cè)等數(shù)字助手，2024年對(duì)客交易效率提升了3倍。郵儲(chǔ)銀行在貨幣市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)上線大模型交易機(jī)器人，其中，在貨幣市場(chǎng)交易在線智能詢價(jià)與應(yīng)答場(chǎng)景中，單筆詢價(jià)交易平均耗時(shí)僅22秒，比以前人工詢價(jià)的時(shí)間縮短約94%。

頭部銀行已開始探索將AI技術(shù)覆蓋到核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。例如，在信貸管理方面，工商銀行打造了集信貸制度查詢、報(bào)告編寫、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等能力于一體的專屬授信審批風(fēng)控助手“工小審”，實(shí)現(xiàn)對(duì)公信貸全場(chǎng)景“智慧審貸”。建設(shè)銀行在授信審批領(lǐng)域利用金融大模型自動(dòng)生成財(cái)務(wù)分析報(bào)告，使這項(xiàng)工作從數(shù)小時(shí)甚至數(shù)天壓縮到分鐘級(jí)別。北京銀行將DeepSeek應(yīng)用于信貸風(fēng)控建模，模型融合多維度數(shù)據(jù)，使得信貸審批周期縮短50%，平均信貸審批周期由原來(lái)的5天縮短至2.5天，欺詐交易識(shí)別準(zhǔn)確率由原來(lái)的95%提升至98.7%。

打造“人機(jī)協(xié)同”工作范式

在場(chǎng)景之外，“人機(jī)協(xié)同”成為關(guān)注重點(diǎn)。越來(lái)越多的商業(yè)銀行注意到人與AI的關(guān)系，關(guān)心如何讓員工真正使用AI技術(shù)，也關(guān)心技術(shù)的調(diào)用率以及帶來(lái)的實(shí)際業(yè)務(wù)價(jià)值。

在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)王志恒表示，要主動(dòng)適應(yīng)AI等新技術(shù)應(yīng)用給業(yè)務(wù)流程帶來(lái)的變化，建立“機(jī)器處理+人工輔助”的人機(jī)協(xié)同業(yè)務(wù)模式。招商銀行也表示，要加快打造“AI+金融”“人+數(shù)智化”新模式，促進(jìn)人與科技相互賦能，尤其是在經(jīng)營(yíng)管理方面強(qiáng)化智能化工具應(yīng)用，例如，在零售條線打造零售智能助手產(chǎn)品矩陣，批發(fā)條線針對(duì)客戶經(jīng)理打造CRM智能助手，實(shí)現(xiàn)對(duì)員工的智能服務(wù)。

建設(shè)銀行在年報(bào)中提出，在客戶經(jīng)營(yíng)層面推出ChatBot交互版“幫得”客戶經(jīng)理全功能AI智能助理，以智能化為關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)，打造“人+AI”的新模式。截至目前，該行金融大模型應(yīng)用已經(jīng)覆蓋全集團(tuán)一半以上員工、46個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、200多個(gè)場(chǎng)景。民生銀行利用大模型技術(shù)賦能全行知識(shí)管理，通過(guò)政策法規(guī)、內(nèi)部制度、管理辦法、產(chǎn)品手冊(cè)等全部納入統(tǒng)一的知識(shí)體系進(jìn)行管理，為員工提供一站式智能服務(wù)。

“銀行業(yè)本身具有特殊性，單純依賴AI從事某環(huán)節(jié)工作可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，急需探索使用人工和AI間的平衡。”中國(guó)銀行研究院研究員劉晨表示。據(jù)全球研究與咨詢公司Gartner調(diào)研數(shù)據(jù)，盡管AI技術(shù)在提高客服效率、降低成本方面具有顯著優(yōu)勢(shì)，但受訪者普遍擔(dān)憂AI可能帶來(lái)的問(wèn)題，有高達(dá)64%的人表示不希望客服系統(tǒng)部署AI技術(shù)。而以DeepSeek為代表的通用大模型快速崛起，使AI成為提升銀行業(yè)務(wù)效率工具的同時(shí)也兼具專用性，形成“人人可用”“百花齊放”的人機(jī)協(xié)同模式。

“DeepSeek能夠有效解決人類認(rèn)知和AI認(rèn)知的難點(diǎn)問(wèn)題，在人機(jī)協(xié)同過(guò)程中使從業(yè)者從簡(jiǎn)單的信息處理分析中解放出來(lái)，更加專注于深度思考和戰(zhàn)略決策?！眲⒊勘硎尽Ｋㄗh，銀行內(nèi)各部門組建模型應(yīng)用團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)培養(yǎng)從業(yè)人員數(shù)據(jù)分析、應(yīng)用模型的能力，采用以干代訓(xùn)、邊干邊學(xué)的方式，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部構(gòu)建“AI+業(yè)務(wù)”的思維體系，鼓勵(lì)職工以數(shù)據(jù)溝通業(yè)務(wù)和技術(shù)，加快形成人機(jī)協(xié)同工作新模式。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)力AI基礎(chǔ)設(shè)施改造，多維度制定優(yōu)化策略，發(fā)力人才建設(shè)，強(qiáng)化人機(jī)協(xié)同，為AI持續(xù)賦能業(yè)務(wù)筑牢基礎(chǔ)。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)