在擘畫中國式現(xiàn)代化的壯闊征程上，民營經(jīng)濟(jì)如同奔涌的江河，以持續(xù)動能推動著國民經(jīng)濟(jì)這艘巨輪破浪前行。民營經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了50％以上的稅收，60％以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值，70％以上的技術(shù)創(chuàng)新成果，80％以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)，90％以上的企業(yè)數(shù)量。

在這幅宏偉藍(lán)圖中，作為新一代數(shù)字原生銀行，新網(wǎng)銀行自成立以來長期深耕數(shù)字普惠金融，堅持“兩個只做”——只做依靠技術(shù)能夠管控風(fēng)險的業(yè)務(wù)、只做主流銀行不能充分服務(wù)的客群。數(shù)字信貸的清流浸潤田間地頭，讓鄉(xiāng)村振興的沃土綻放科技之花，構(gòu)建的智能金融網(wǎng)絡(luò)如毛細(xì)血管般深入實體肌理，讓融資高山化作通途。這不僅是一場金融服務(wù)的躍遷，也是對“五篇大文章”的鏗鏘作答。

解碼民營經(jīng)濟(jì)金融基因：數(shù)字技術(shù)重塑普惠生態(tài)圖譜

小微企業(yè)恰似繁星點點的毛細(xì)血管，既編織著國計民生的經(jīng)緯網(wǎng)，更托舉著千萬家庭的煙火人間。這些經(jīng)濟(jì)末梢的微光，凝聚成社會經(jīng)濟(jì)的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)。但長期以來，中小微客群普遍存在信用信息和風(fēng)險數(shù)據(jù)不足問題，尤其是個體工商戶，普遍缺乏足額的抵押物和擔(dān)保，抗風(fēng)險能力弱。

面對這樣的下沉客戶，“不敢貸、不愿貸”既是行業(yè)現(xiàn)狀，又是行業(yè)痛點。從成立之初，新網(wǎng)銀行就貫徹“單點突破、快速迭代”的打法，依托領(lǐng)先的金融科技能力、穩(wěn)健的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)和高效的互聯(lián)網(wǎng)開放平臺運營模式，服務(wù)小微群體，支持實體民營經(jīng)濟(jì)，踐行普惠金融。這不僅是金融科技的云端織網(wǎng)，更是數(shù)字時代對“普”與“惠”的立體詮釋，讓小微企業(yè)煥發(fā)向陽而生的能量。

·數(shù)字化運營破解長期困局：從數(shù)據(jù)資產(chǎn)到業(yè)務(wù)價值的躍遷

當(dāng)數(shù)字之光照進(jìn)金融實踐，新網(wǎng)銀行用數(shù)字技術(shù)在普惠金融的星海中刻下屬于時代的新坐標(biāo)。依托數(shù)字技術(shù)，新網(wǎng)銀行正致力于構(gòu)建“四橫四縱”數(shù)字化運營體系，在數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營、業(yè)務(wù)精細(xì)化運營、高效經(jīng)營決策等方面進(jìn)行深耕。

同時，新網(wǎng)銀行設(shè)定了“119”數(shù)字化能力建設(shè)目標(biāo)，即實現(xiàn)全域數(shù)據(jù)采集的100%覆蓋、全場景數(shù)據(jù)應(yīng)用的100%實施、以及全員用數(shù)自助化90%普及。通過構(gòu)建一個集決策支持、業(yè)務(wù)運營賦能、業(yè)務(wù)科技融合為一體的“五位一體”數(shù)據(jù)行動體系，新網(wǎng)銀行將數(shù)字化能力深度整合到業(yè)務(wù)發(fā)展中，顯著提升了數(shù)字化運營的效能和業(yè)務(wù)決策的效率。

·智能化科技構(gòu)建數(shù)字綠洲：中小微企業(yè)金融服務(wù)加速度

在智能化建設(shè)方面，新網(wǎng)銀行構(gòu)建了AI中臺服務(wù)能力，被廣泛應(yīng)用于智能客服、智能貸后管理、智能營銷、智能風(fēng)控以及存貸業(yè)務(wù)等多個流程中，日均調(diào)用量超過百萬次，極大提升了服務(wù)效率和客戶體驗。在數(shù)字化業(yè)務(wù)營銷方面，新網(wǎng)銀行以科技為驅(qū)動，深度融合大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)，通過公域、外域、內(nèi)域、私域“四域”的深度融合，整合多維數(shù)據(jù)價值，構(gòu)建全域資源庫。

這不是簡單的技術(shù)迭代，而是金融服務(wù)范式的量子躍遷。當(dāng)AI中臺的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)滲透金融毛細(xì)血管，當(dāng)智能營銷的算法春雨浸潤小微根系，依托大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)，新網(wǎng)銀行構(gòu)建智能化的營銷策略編排引擎，結(jié)合產(chǎn)品全景圖與ABtest引擎，實現(xiàn)了全局最優(yōu)營銷策略的生成與動態(tài)調(diào)整，在提升營銷效率的同時，有效控制風(fēng)險，真正做到了“放得出、管得住、收得回”，為更多中小微企業(yè)提供數(shù)字普惠金融服務(wù)。

·穿越金融戈壁荒漠：數(shù)字普惠觸達(dá)至雪域高原

目前，“信用白戶”仍是一個較為龐大的群體，其信貸需求尚未得到充分滿足。針對這類“信用白戶”該如何破局？數(shù)字技術(shù)能夠助力普惠金融發(fā)展，闖出最后一公里客群觸達(dá)的深水區(qū)，破解信用歷史匱乏客戶的授信難題。

西藏那曲地區(qū)雙湖縣位于被稱為“生命禁區(qū)”的羌塘國家級自然保護(hù)區(qū)內(nèi)，平均海拔超5000米，是全國海拔最高的縣。這里的小微企業(yè)或居民想要拿到信用貸款并非易事。而這里的一位藏族小伙為了開設(shè)網(wǎng)吧補(bǔ)充資金缺口，在線向新網(wǎng)銀行申請數(shù)字普惠貸款并成功獲得授信，最終幫助他實現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)夢想，也展現(xiàn)了數(shù)字普惠金融的力量。

新網(wǎng)銀行的運營方式具有明顯的“普惠補(bǔ)位”特點，大部分客戶來自三、四、五線城市和農(nóng)村地區(qū)，覆蓋了大量信用記錄缺乏、尚未充分享受過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)授信服務(wù)的群體。通過數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，新網(wǎng)銀行的數(shù)字普惠貸款業(yè)務(wù)全國范圍內(nèi)的新市民、個體工商戶和小微企業(yè)，也有效緩解了民營企業(yè)融資難、融資貴的問題。

全在線普惠金融服務(wù)：民營經(jīng)濟(jì)毛細(xì)血管的精準(zhǔn)滴灌

從都市霓虹到鄉(xiāng)野阡陌，從新市民的安居夢到農(nóng)戶的豐收圖，每一筆數(shù)字信貸都帶著溫度。秉承“數(shù)字普惠、開放連接”的經(jīng)營理念，新網(wǎng)銀行致力于利用數(shù)字技術(shù)為廣泛的金融消費者和小微企業(yè)提供個性化的金融服務(wù)。目前新網(wǎng)銀行99%以上的貸款都是通過線上自動審批發(fā)放，“好人貸”“好商貸”“好企e貸”“好車貸”等數(shù)字普惠金融產(chǎn)品惠及全國客群。

通過提供全天候的金融服務(wù)流程，以及實時放款、隨借隨還的服務(wù)模式，新網(wǎng)銀行為新市民、創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)主等提供了便利，有效降低融資成本，助力實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想。截至目前，新網(wǎng)銀行已累計發(fā)放數(shù)字普惠貸款超過3.6億筆，覆蓋全國4000萬新市民、個體工商戶、農(nóng)戶和小微企業(yè)等客群。這些數(shù)字背后是新網(wǎng)銀行踐行普惠金融與數(shù)字技術(shù)深度融合的真實寫照，也讓科技創(chuàng)新的變量轉(zhuǎn)化為民營解決發(fā)展的增量。

·鄉(xiāng)土守望者的驛站：培育鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的“數(shù)字生態(tài)”

毗鄰成都市旁的邛崍桑園鎮(zhèn)，鄧家大院承載著多代家族記憶的川西院落是當(dāng)?shù)剞r(nóng)文旅融合的鄉(xiāng)村會客廳，鄧家大院主理人牟女士始終在傳統(tǒng)守護(hù)與現(xiàn)代轉(zhuǎn)型間尋找平衡。當(dāng)通過手機(jī)屏幕跳出新網(wǎng)銀行授信額度時，她第一次感受到數(shù)字金融的溫度，無需抵押擔(dān)保，快速完成申請，資金即時到賬。這筆“及時雨”讓當(dāng)時院內(nèi)工程如期竣工，更擴(kuò)大了生態(tài)蔬菜園區(qū)的種植面積?！靶戮W(wǎng)銀行為鄧家大院的擴(kuò)大經(jīng)營計劃提供了不少幫助，未來在資金充裕情況下，可能還要增添更多兒童游樂設(shè)施?！蹦才刻寡?。

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)中，新網(wǎng)銀行大力支持特色鄉(xiāng)村旅游項目，通過大數(shù)據(jù)分析客流量、消費頻次等經(jīng)營指標(biāo)，實現(xiàn)“經(jīng)營數(shù)據(jù)即信用”。如今，鄧家大院接待的游客越來越多，也帶動周邊農(nóng)戶增收，真正實現(xiàn)了“一座院子帶活一片鄉(xiāng)土”。

·果園里的巾幗力量：獼猴桃架上的致富路

獼猴桃種植個體戶嚴(yán)女士，這位80后女性創(chuàng)業(yè)者，用多年時間將荒地變成黃金果園。然而，她也曾在創(chuàng)業(yè)初期，面臨資金斷流困境。嚴(yán)女士坦言，面臨的最大困難是資金需求，開春時大量投入人力物力成本，人工授粉期每天開支過萬，肥料采購更要現(xiàn)款現(xiàn)貨，等到秋季10月底獼猴桃賣出才有收入進(jìn)賬。

新網(wǎng)銀行提供的隨借隨還功能幫助嚴(yán)女士從資金周轉(zhuǎn)的難題中解了圍。通過手機(jī)申請信用貸款，嚴(yán)女士在授粉季靈活支取資金，銷售回款后立即還款，利息成本一下降低了不少。“就像有個隨身錢袋，需要時打開，寬裕時合上，”嚴(yán)女士說道。按日計息、分秒到賬的極致體驗，也幫助她的果園產(chǎn)量和質(zhì)量雙雙提升。針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，新網(wǎng)銀行無抵押和隨借隨還模式，幫助了更多像嚴(yán)女士這樣的新農(nóng)人，通過手機(jī)獲得田間地頭的金融服務(wù)，并實現(xiàn)“春貸秋還”。

從鄧家大院的炊煙到獼猴桃園的晨曦，新網(wǎng)銀行正以數(shù)字技術(shù)重構(gòu)普惠金融的毛細(xì)血管。這不僅是金融服務(wù)的升級，更是對“每一個夢想都值得灌溉”的價值堅守。新網(wǎng)銀行始終與小微企業(yè)并肩，見證一個個平凡經(jīng)營者的不凡征程。

未來生長力：民營經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的雙螺旋密碼

隨著碳中和戰(zhàn)略與共同富裕目標(biāo)協(xié)同推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)既需破解過往普惠業(yè)務(wù)的困局，更要探索將環(huán)境效益轉(zhuǎn)化為普惠價值的創(chuàng)新模式，才能夠得以在延伸普惠金融業(yè)務(wù)邊界的同時，系統(tǒng)性降低企業(yè)業(yè)務(wù)生態(tài)的碳排放。

在助力綠色可持續(xù)發(fā)展領(lǐng)域，新網(wǎng)銀行同樣展現(xiàn)出了前瞻性和創(chuàng)新精神。新網(wǎng)銀行作為數(shù)字金融領(lǐng)域的綠色倡導(dǎo)者，自誕生起便以技術(shù)創(chuàng)新為引擎，不斷探索和實踐可持續(xù)發(fā)展新路徑。

新網(wǎng)銀行高度重視綠色發(fā)展和環(huán)境影響信息的披露。自2021年起，新網(wǎng)銀行連續(xù)多年發(fā)布環(huán)境信息披露報告，持續(xù)披露了在環(huán)境保護(hù)和可持續(xù)發(fā)展方面的努力和成果。2022年9月28日，新網(wǎng)銀行通過購買成都市“碳惠天府”機(jī)制碳減排量（CDCER）一次性對歷史經(jīng)營活動產(chǎn)生的全部碳排放量進(jìn)行了抵消處理，成為國內(nèi)首家實現(xiàn)經(jīng)營活動全面碳中和的法人銀行機(jī)構(gòu)，近年來也一直按年對經(jīng)營活動產(chǎn)生的碳排放進(jìn)行中和處理。

這背后跟數(shù)字技術(shù)的充分應(yīng)用有著密切的關(guān)系。新網(wǎng)銀行持續(xù)加大前沿數(shù)字科技的研發(fā)投入力度，提高數(shù)字化和智慧化能力，得以更好地夯實綠色服務(wù)能力，推進(jìn)綠色發(fā)展，同時可以更精準(zhǔn)地測算和跟蹤金融服務(wù)過程中的碳足跡，進(jìn)一步提升經(jīng)營發(fā)展中環(huán)境影響的透明度。

作為實現(xiàn)低碳發(fā)展的關(guān)鍵引擎，綠色金融通過引導(dǎo)資金流向多生態(tài)領(lǐng)域，成為撬動產(chǎn)業(yè)升級與可持續(xù)發(fā)展的重要支點。然而，綠色價值的科學(xué)量化、環(huán)境效益的精準(zhǔn)評估始終是行業(yè)難點，尤其在鄉(xiāng)村振興有關(guān)場景中，往往制約著大多數(shù)民營企業(yè)的普惠性與實效性。

面對這一挑戰(zhàn)，新網(wǎng)銀行以數(shù)字化能力為基底，持續(xù)探索綠色金融的標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)字化路徑，將環(huán)境效益轉(zhuǎn)化為具體參數(shù)。為推動鄉(xiāng)村振興和綠色發(fā)展，新網(wǎng)銀行引導(dǎo)農(nóng)村多場景開展低碳綠色改造升級，從管理制度、節(jié)能措施、建筑設(shè)計、資源利用、環(huán)境保護(hù)等維度設(shè)置評價指標(biāo)，探索為獲得綠色認(rèn)證的農(nóng)家樂提供差異化的金融支持，幫助農(nóng)家樂機(jī)構(gòu)實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境效益雙提升，推動鄉(xiāng)村旅游業(yè)的可持續(xù)發(fā)展模式。

來源： 《當(dāng)代金融家》雜志