近日，江西農(nóng)商聯(lián)合銀行開(kāi)業(yè)暨政銀校企戰(zhàn)略合作簽約儀式舉行。此外，經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)，今年2月份，以新設(shè)合并方式組建的河南農(nóng)商銀行在鄭州舉行開(kāi)業(yè)儀式。今年4月份，由省聯(lián)社改制而來(lái)的江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌成立。

今年以來(lái)，多家省級(jí)農(nóng)信機(jī)構(gòu)組建后陸續(xù)開(kāi)業(yè)，意味著我國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)發(fā)展邁入新階段，也為農(nóng)村金融改革夯實(shí)了基礎(chǔ)。中小銀行在展業(yè)中如何更好地滿足涉農(nóng)融資需求？如何防范信貸和管理風(fēng)險(xiǎn)？

改革重組

農(nóng)信社改革是深化農(nóng)村金融改革、推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。近年來(lái)，在國(guó)家金融監(jiān)督管理總局大力推動(dòng)下，中小金融機(jī)構(gòu)的改革化險(xiǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)。

梳理發(fā)現(xiàn)，今年農(nóng)信改革大潮中，聯(lián)合銀行和統(tǒng)一法人模式是改革的主流方向?！岸嘣母锬Ｊ娇梢詫?shí)現(xiàn)金融的人民性、普惠性，為鄉(xiāng)村全面振興注入金融動(dòng)能。”中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫秀根認(rèn)為，統(tǒng)一法人模式是風(fēng)險(xiǎn)化解與資源整合的關(guān)鍵路徑。部分地區(qū)通過(guò)省級(jí)統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行模式，將分散的縣級(jí)農(nóng)信社整合為省級(jí)法人機(jī)構(gòu)，集中處置不良資產(chǎn)。聯(lián)合銀行模式則在保持縣域法人地位的基礎(chǔ)上，構(gòu)建“小法人+大平臺(tái)”的協(xié)同體系。部分地區(qū)采用該模式，通過(guò)省級(jí)聯(lián)合銀行統(tǒng)籌科技投入、產(chǎn)品研發(fā)與風(fēng)險(xiǎn)防控，縣域農(nóng)商行保持獨(dú)立法人資格，保留服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)的靈活性。

江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)胡建斌認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加速調(diào)整、金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深化，省聯(lián)社與基層農(nóng)商行法律關(guān)系上的錯(cuò)位、管理體制上的爭(zhēng)議以及農(nóng)商行自身粗放式經(jīng)營(yíng)等矛盾日益凸顯，導(dǎo)致新的金融風(fēng)險(xiǎn)積聚。發(fā)展出題，改革作答，新一輪農(nóng)信社發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生。

2025年中央一號(hào)文件提出，堅(jiān)持農(nóng)村中小銀行支農(nóng)支小定位，“一省一策”加快農(nóng)村信用社改革。與此同時(shí)，金融監(jiān)管總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司撰文強(qiáng)調(diào)，支持配合省級(jí)黨委、政府“一省一策”推進(jìn)農(nóng)信社改革。

“‘一省一策’是目前農(nóng)信社改革的重要策略之一，其核心在于根據(jù)各省實(shí)際情況，制定有針對(duì)性的改革方案。由于歷史沿革、管理體制、風(fēng)險(xiǎn)狀況和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，各地農(nóng)村信用社面臨的挑戰(zhàn)各不相同，采用統(tǒng)一改革路徑難以精準(zhǔn)施策?！敝袊?guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，通過(guò)“一省一策”推進(jìn)農(nóng)信社改革，可以在制度設(shè)計(jì)的框架內(nèi)，尊重地方金融生態(tài)，因地制宜推進(jìn)改革。

堅(jiān)守服務(wù)

農(nóng)村中小銀行是我國(guó)縣域金融體系的重要組成部分，是服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和縣域居民的主力軍。這類(lèi)銀行扎根農(nóng)村，網(wǎng)點(diǎn)密集，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展有服務(wù)優(yōu)勢(shì)。

杜陽(yáng)表示，農(nóng)村中小銀行涉農(nóng)金融服務(wù)直接關(guān)系農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、農(nóng)民收入增長(zhǎng)和鄉(xiāng)村全面振興戰(zhàn)略的實(shí)施，是保障糧食安全和促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)鍵力量。尤其在中西部和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，大型銀行布局相對(duì)有限，農(nóng)村中小銀行具有一定比較優(yōu)勢(shì)，不僅為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工等提供資金支持，也為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)、小微企業(yè)發(fā)展等提供必要的金融服務(wù)，是提升農(nóng)村金融可得性、改善農(nóng)村金融生態(tài)“最后一公里”的重要執(zhí)行者。

總的來(lái)看，我國(guó)涉農(nóng)信貸穩(wěn)步增長(zhǎng)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2025年2月末，涉農(nóng)貸款余額為51.88萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.9%；2025年前兩個(gè)月新發(fā)放的普惠型涉農(nóng)貸款平均利率降至4.52%。

盡管如此，中小銀行在涉農(nóng)金融服務(wù)中還面臨諸多挑戰(zhàn)。比如，隨著大型銀行不斷下沉服務(wù)，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，導(dǎo)致個(gè)別銀行在普惠業(yè)務(wù)中競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)減弱。中小銀行服務(wù)對(duì)象主要為小微企業(yè)、農(nóng)戶等，多數(shù)主體缺少抵質(zhì)押物，金融產(chǎn)品和服務(wù)往往無(wú)法充分滿足涉農(nóng)主體融資需求。

為推動(dòng)金融資源有效助力鄉(xiāng)村全面振興，金融監(jiān)管總局引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化涉農(nóng)信貸服務(wù)并發(fā)布《關(guān)于扎實(shí)做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），《通知》提出，銀行機(jī)構(gòu)要針對(duì)地方特色產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求，進(jìn)一步豐富金融產(chǎn)品，優(yōu)化授信審批流程，在貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保條件等方面，提供更適配的金融服務(wù)。

在政策的指導(dǎo)下，中小銀行加快深耕縣域經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)管理能力。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)定海海洋農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)方勇剛表示，該行立足當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色，深耕漁業(yè)金融，創(chuàng)新推出“漁船貸”等特色產(chǎn)品，全力支持遠(yuǎn)洋漁業(yè)和水產(chǎn)加工企業(yè)發(fā)展。同時(shí)，深化漁村信用體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)5.7萬(wàn)戶農(nóng)戶的小額普惠貸款授信全覆蓋，授信額度達(dá)68億元。多年來(lái)，通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和優(yōu)化信貸流程，銀行加快推動(dòng)鄉(xiāng)村建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展，為鄉(xiāng)村全面振興注入強(qiáng)勁金融動(dòng)能。

莫秀根表示，特色產(chǎn)業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎。銀行應(yīng)深入調(diào)研農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)，在制定差異化金融服務(wù)方案的同時(shí)，還可以聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)，開(kāi)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，為核心企業(yè)及上下游農(nóng)戶、合作社等提供綜合金融支持，促進(jìn)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。

監(jiān)管有力

中小銀行作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)和居民的重要金融力量，其穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)關(guān)乎金融體系的穩(wěn)定與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。天津農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理趙劍表示，中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)不僅受外部宏觀因素的影響，更與自身發(fā)展過(guò)程中暴露的問(wèn)題密切相關(guān)，分析中小銀行風(fēng)險(xiǎn)的生成根源，才能在關(guān)鍵環(huán)節(jié)“精準(zhǔn)拆彈”。

在復(fù)雜多變的金融環(huán)境下，中小銀行做好“治已病”與“防未病”工作意義重大?！啊我巡　菍?duì)已暴露的風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題的精準(zhǔn)糾偏。個(gè)別中小銀行出現(xiàn)不良貸款攀升、公司治理混亂等問(wèn)題，根源在于治理機(jī)制存在缺陷，致使銀行偏離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源?！蹦愀硎?，“防未病”則是前置風(fēng)險(xiǎn)防控，防患于未然。中小銀行規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，更需筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線。

金融監(jiān)管總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，要堅(jiān)持“治已病”和“防未病”相結(jié)合，下好風(fēng)險(xiǎn)防控“先手棋”。提升穿透監(jiān)管能力，既看“表”又看“賬”。在風(fēng)險(xiǎn)防控上，要完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等開(kāi)展動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，避免其過(guò)度集中于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。

莫秀根表示，要理順治理架構(gòu)，明確理事、大股東權(quán)責(zé)邊界，建立關(guān)聯(lián)交易防火墻，對(duì)違規(guī)行為追責(zé)問(wèn)責(zé)。監(jiān)管部門(mén)要協(xié)同施策，精準(zhǔn)處置，提升穿透監(jiān)管能力，不僅關(guān)注金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)報(bào)表，更要穿透業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，掌握資金流向和底層資產(chǎn)狀況，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早處置，防止風(fēng)險(xiǎn)累積成勢(shì)。

“各省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的實(shí)際困難有所不同，如一些省份需要重點(diǎn)解決農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題，而另一些省份的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)更需要資本補(bǔ)充或厘清股權(quán)結(jié)構(gòu)等。”興業(yè)研究公司銀行業(yè)高級(jí)研究員呂爽表示，為充分化解存量風(fēng)險(xiǎn)，地方政府和金融監(jiān)管部門(mén)需要充分協(xié)調(diào)好各方資源，平衡好各個(gè)利益相關(guān)方的權(quán)責(zé)，重點(diǎn)梳理省聯(lián)社股權(quán)結(jié)構(gòu)、建強(qiáng)公司治理體系、厘清與下屬行社的業(yè)務(wù)分工、明確省聯(lián)社的重點(diǎn)業(yè)務(wù)范圍等。

來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)