近期，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)一口氣發(fā)布了多家機構(gòu)籌建分支機構(gòu)的消息，其中有開業(yè)兩年的中國漁業(yè)互助社，也有剛獲批開業(yè)的東吳財險。

在東吳財險、中國漁業(yè)互助社積極招兵買馬、開設(shè)分支機構(gòu)的同時，也有機構(gòu)在默默地裁撤分公司以及分支機構(gòu)。

分公司及分支機構(gòu)作為險企展業(yè)和服務(wù)的主要場所，其背后的變化往往代表著險企戰(zhàn)略的調(diào)整。保通社注意到，2020年，險企開始在分支機構(gòu)方面進行調(diào)整，進入2025年，這一趨勢有所放緩。

“保險行業(yè)的發(fā)展與宏觀經(jīng)濟、市場需求、科技進步等因素密切相關(guān)，險企需要不斷調(diào)整戰(zhàn)略以適應(yīng)市場變化?！北本┡排啪W(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆4月15日在接受保通社微信采訪時表示，經(jīng)過5年的發(fā)展，險企的調(diào)整取得了一定的成效，但要說完全到位還為時尚早。預(yù)計這種行為還會持續(xù)一段時間，直到險企找到適合自身發(fā)展的最佳模式。

無論是作為壽險第一大渠道的個險，還是占據(jù)財險業(yè)半壁江山的車險，均有賴于營業(yè)網(wǎng)點的鋪設(shè)。通過鋪渠道、拉人頭、建機構(gòu)來擴大保費規(guī)模，是許多保險公司的“傳統(tǒng)”。

但保通社注意到，近五年來，保險公司持續(xù)調(diào)整分支機構(gòu)。

數(shù)據(jù)顯示，2020年，有980家保險公司分支機構(gòu)退出；2021年，這一數(shù)字陡然增至2196家；2022年更是達3020家，為近年最高點；2023年，這股裁撤潮有所放緩，關(guān)停的分支機構(gòu)數(shù)量回落至2065家；2024年，共有2012家險企分支機構(gòu)退出市場；進入2025年，保險公司裁撤分支的行動仍未停下，截至4月16日，已有538家保險分支機構(gòu)退出。

“險企裁撤分支機構(gòu)是多重因素疊加的結(jié)果：一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速替代線下服務(wù)；另一方面，在市場競爭與成本壓力下險企選擇主動優(yōu)化?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中4月15日在接受保通社微信采訪時表示，保險線上化趨勢顯著，消費者更傾向于通過移動端完成投保、理賠等操作?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展直接沖擊了以銷售功能為主的營銷服務(wù)部。此外，中小險企因市場份額有限、資本補充能力弱，難以維持低效分支機構(gòu)的運營，而頭部險企則通過“瘦身”集中資源，提升服務(wù)效率。

在裁撤的同時，險企也在新設(shè)分支機構(gòu)。有媒體數(shù)據(jù)顯示，2021年至2024年，險企分別新設(shè)分支機構(gòu)1749家、760家、1229家、1848家。2025年，截至4月16日，險企共新設(shè)126家分支機構(gòu)。

從裁撤的主體來看，保險公司撤銷的主要是層級較低的營銷服務(wù)部與支公司；從新設(shè)的主體來看，保險公司籌建增設(shè)的機構(gòu)主要是分公司及支公司。

一進一退之間，險企的布局和策略盡顯。對于保險公司如此調(diào)整，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險公司的營業(yè)部和營銷服務(wù)部主要功能是銷售，近些年互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展能對其有效替代，但分支機構(gòu)一方面是業(yè)務(wù)范圍的要求，另一方面也是公司業(yè)務(wù)綜合管理的需要。

談及保險公司增加新設(shè)分支機構(gòu)的原因，北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍今日（4月16日）在接受保通社微信采訪時認(rèn)為，按照當(dāng)前監(jiān)管規(guī)定，除互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)外，保險公司在其分支機構(gòu)范圍內(nèi)進行“屬地銷售”，不可以超出分支機構(gòu)經(jīng)營。一家保險公司在現(xiàn)有經(jīng)營范圍外的其他省份展業(yè)，必須首先設(shè)立分公司。部分新成立的保險公司積極籌建省級分公司，從而擴大經(jīng)營地域范圍。而支公司、營銷服務(wù)部作為四級、五級機構(gòu)，在目前數(shù)智化轉(zhuǎn)型和扁平化層次的趨勢下，經(jīng)營效益不高，因而出現(xiàn)裁撤。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心副主任龍格今日在書面回應(yīng)保通社采訪時分析，從行業(yè)發(fā)展趨勢看，保險機構(gòu)裁撤與新增分支機構(gòu)并存的矛盾現(xiàn)象，反映了行業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的深化。截至2025年4月16日，新設(shè)的126家分支機構(gòu)以分公司、支公司為主，主要驅(qū)動因素包括：

一是市場潛力挖掘，頭部險企聚焦經(jīng)濟活躍區(qū)域（如長三角、成渝雙城），通過設(shè)立分公司搶占高端客戶市場。例如，成渝地區(qū)壽險潛在市場規(guī)模達800億元，需更高層級機構(gòu)統(tǒng)籌資源。

二是專業(yè)化轉(zhuǎn)型需求，監(jiān)管推動銷售分級改革，要求分支機構(gòu)匹配客戶分層服務(wù)能力。裁撤低效營銷服務(wù)部的同時，增設(shè)具備高凈值服務(wù)能力的支公司，符合轉(zhuǎn)型趨勢。

三是政策與成本驅(qū)動，地方政府對新設(shè)機構(gòu)提供獎勵（如宜賓對地市級分支機構(gòu)獎勵120萬元），疊加數(shù)字化運營使單機構(gòu)成本降至傳統(tǒng)模式60%，激勵險企優(yōu)化布局。同時，資本金要求降低擴張門檻。

保通社注意到，4月14日，上海市楊浦區(qū)發(fā)布《楊浦區(qū)關(guān)于促進科創(chuàng)金融高質(zhì)量發(fā)展的若干措施》。其中提到，對新引進或設(shè)立的持牌類金融機構(gòu)的總部或地區(qū)性總部，認(rèn)定后給予最高1000萬元資金支持。鼓勵保險機構(gòu)豐富針對科創(chuàng)企業(yè)的保險產(chǎn)品和服務(wù)，為科創(chuàng)企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)保險、貸款保證保險，開發(fā)推廣知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資保險、專利執(zhí)行和專利被侵權(quán)損失保險等新型保險產(chǎn)品。

龍格指出，總體而言，這一現(xiàn)象是行業(yè)從粗放擴張轉(zhuǎn)向精細(xì)化運營的必然選擇，通過“汰弱留強”實現(xiàn)資源向高價值區(qū)域和客群集中。

除卻業(yè)務(wù)和戰(zhàn)略方面的調(diào)整，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，科技的發(fā)展也是推動險企調(diào)整分支機構(gòu)的主要原因之一。

“科技在很大程度上可以彌補險企撤銷分支機構(gòu)帶來的服務(wù)空白。例如，通過人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，險企可以為客戶提供個性化、精準(zhǔn)的保險服務(wù)。”楊帆認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，線上保險業(yè)務(wù)逐漸成熟，許多保險業(yè)務(wù)可以通過線上平臺完成，降低了實體分支機構(gòu)的必要性。

據(jù)悉，當(dāng)前保險機構(gòu)已經(jīng)通過App、智能客服、在線理賠等工具，在很大程度上滿足了標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的咨詢、投保和簡單理賠需求。從2024年多家險企的理賠服務(wù)報告可以看出，“電子發(fā)票報案提醒理賠”“AI（人工智能）理算引擎秒級審核”“各場景自然調(diào)度”等動作成為各公司的報告亮點，整體賠付時效也在同比提速，多家機構(gòu)的整體賠付時效在一天以內(nèi)。

“隨著保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的推進，保險公司需要摒棄依靠人海戰(zhàn)術(shù)和鋪設(shè)機構(gòu)的發(fā)展模式，更多轉(zhuǎn)為線上化、數(shù)字化和智能化的集約型精細(xì)化的經(jīng)營模式?！逼杖A永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，尤其今年DeepSeek的出現(xiàn)，極大降低了保險公司應(yīng)用大模型的門檻和成本，行業(yè)紛紛本地部署積極尋找落地場景，數(shù)字化和新興科技的替代效應(yīng)在加速。

麥肯錫報告提到，保險業(yè)受到生成式AI影響產(chǎn)生的生產(chǎn)力提升可達500億美元至700億美元，可在銷售與分銷、承保、保單管理、理賠、客服、中后臺等幾乎所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域，幫助險企提升效率、降低成本。與此同時，與保險高度相關(guān)的健康養(yǎng)老行業(yè)將得到約1500億美元至2600億美元的生產(chǎn)力提升。未來，若保險和康養(yǎng)充分結(jié)合，生成式AI將帶來約3000億美元的生產(chǎn)力提升空間。

正是科技逐步發(fā)展，讓業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，保險公司在分支機構(gòu)方面的調(diào)整動作還會繼續(xù)?！氨ｋU科技還在繼續(xù)發(fā)展，運營效率還有進一步提升的空間，因此個人認(rèn)為險企分支機構(gòu)的調(diào)整還會繼續(xù)?！崩钗闹斜硎?。

來源： 每日經(jīng)濟新聞