近日，《中國青年報》一篇題為《寵物進家門 保險買不買》的報道引發(fā)關注。隨著中國寵物經濟升溫，2024年，中國城鎮(zhèn)寵物數(shù)量超過1.2億只，90后、00后養(yǎng)寵人群占比超六成，寵物保險成了不少“鏟屎官”的新選擇。然而，買了保險卻賠不了、高齡寵物續(xù)保無門的故事屢見不鮮，讓人忍不住問：給“毛孩子”上個保險，咋就這么難落地？

報道中，95后郭女士的貓咪Seven因膀胱結石花了近3000元，保險公司卻以“長期疾病”為由拒賠；梁女士的狗卷卷因腹壁疝被劃為“先天性疾病”，理賠申請不到24小時就被駁回。合同條款里藏著小字“雷區(qū)”，遺傳病、先天病等一連串免責清單，看得人眼花繚亂。更別提10歲以上的高齡寵物，續(xù)保直接成難題，柯基犬蘿布丁的主人夏萊就直言：“年輕時保得住，年老時反而沒保障，這算啥保險？”數(shù)據顯示，寵物平均單次就診花費已達2000多元，若沒有保險兜底，不少人只能咬牙硬扛，甚至無奈棄養(yǎng)。

保險公司也有自己的苦衷。寵物險賠付率高得嚇人，部分渠道甚至超100%，遠超其他財產險。貓狗發(fā)病率高、意外多，醫(yī)療費用還不透明，醫(yī)生資質參差不齊，過度診療更是常事。加上一些投保人低報年齡、隱瞞病史，保險公司不得不在條款里“設卡”。但這種“寬進嚴出”的玩法，短期內省了錢，長遠看卻砸了招牌，讓消費者的信任一降再降。

這其中有一個重要問題需要弄清楚，那就是，寵物的所謂醫(yī)療險，本質上還是財產險，這與人的醫(yī)療保險屬于壽險有很大區(qū)別。人類醫(yī)療保險關注的是人的生命和健康，屬于人身保險的一種，帶有社會保障性質；而寵物醫(yī)療險歸類為財產險，保險公司把寵物視為財產的一部分，保障的是寵物生病時產生的治療費用，更多是商業(yè)服務，缺少社會福利屬性。兩者雖然都叫“醫(yī)療保險”，但無論在法律定位、保障內容還是責任承擔上都有本質不同。

不論是人險還是寵物險，保險的基本邏輯從來沒有改變過：大數(shù)法則和誠信原則。問題在于，寵物保險實操中碰到的難題遠比想象的要多。寵物的年齡評估難、治療標準缺失、過度醫(yī)療消費、騙?，F(xiàn)象，都讓保險公司在定價和理賠時步步為營，生怕一個不慎就被“薅羊毛”。

對比成熟市場，可以找到一些值得借鑒的經驗。比如，一些國家在寵物醫(yī)療體系和保險制度上實現(xiàn)了較好的銜接，通過統(tǒng)一的醫(yī)療規(guī)范和嚴格的行業(yè)監(jiān)管，保障了保險公司對診斷結果的信任基礎，也減少了騙?？臻g。盡管保費水平相對較高，但理賠流程清晰，拒賠率低，投保人與保險公司之間建立了相對穩(wěn)定的互信，市場運轉更加健康有序。

而在我國，寵物保險正處于快速發(fā)展階段，仍面臨不少挑戰(zhàn)。行業(yè)競爭激烈，部分產品設計為了追求低價，保障范圍不斷壓縮，理賠爭議時有發(fā)生。由于缺乏統(tǒng)一的醫(yī)療標準，保險公司對診療賬單往往存有疑慮，審核趨于嚴格。與此同時，投保人對產品理解不足，有的甚至存在僥幸心理，投保雙方在博弈中消耗了彼此的信任，難以形成良性互動。市場潛力是客觀存在的，但若理賠難、高齡寵物續(xù)保難的問題不解決，這塊“蛋糕”早晚會涼。

面對各種問題，寵物保險怎么破？首先保險公司要完善產品，把條款寫得更明白，把覆蓋范圍更廣一些，別總拿“遺傳病”等做擋箭牌。高齡續(xù)保可以探索分級定價方案：年紀大的寵物適當提高保費，總好過“一刀切”直接拒保。與此同時，行業(yè)自我規(guī)范也要跟上，寵物醫(yī)療標準的制定應盡快提上日程。醫(yī)生資質、診療收費要有明確規(guī)范，不能再讓“天價寵物醫(yī)療”傷了消費者的心，也難倒了保險公司。監(jiān)管部門也要嚴厲打擊騙保行為，規(guī)范過度診療，真正為寵物保險市場掃清障礙。

寵物保險不僅關乎經濟賬本，更寄托著一份責任和情感。無論是保險公司、醫(yī)療機構，還是每一位養(yǎng)寵人，都希望在困難時刻，能有一份值得信賴的保障。而這一份保障的落地，靠的是透明的制度、規(guī)范的服務，以及共同守護生命的初心。只有這樣，寵物保險才能不再成為市場的噱頭，而是陪伴寵物和家庭共同成長的一份溫暖承諾。

（來源：光明網）