從一張旅游保單的創(chuàng)新，到一個生態(tài)系統(tǒng)的構建，行業(yè)需要以更開放的思維打破服務邊界，以更精準的產品響應時代需求。當保險不再只是事后補償，而成為銀發(fā)族暢享品質生活的“通行證”，其所釋放的不僅是巨大的消費潛力，更是全社會對“老有所樂、老有所為”的美好期待。

近日，商務部等9部門聯(lián)合發(fā)布《關于增開銀發(fā)旅游列車 促進服務消費發(fā)展的行動計劃》（以下簡稱《行動計劃》），明確提出通過完善適老化旅游服務設施、增開特色旅游專列、優(yōu)化旅游保險產品等舉措，進一步激活老年消費市場。

保險業(yè)如何以產品創(chuàng)新和服務優(yōu)化為切入點，既為老年人構筑安全網，又為銀發(fā)消費市場注入新動能？

加強風險管理 直擊老年人消費痛點

國家統(tǒng)計局今年1月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，我國60歲及以上人口首次突破3億人，達到31031萬人。

龐大的老年群體，催生了巨大的養(yǎng)老需求。2019年至2023年，我國銀發(fā)經濟市場規(guī)模以約13.2%的復合年增長率增長，2023年已經達到7.1萬億元，在國內生產總值（GDP）占比約為6%。預計到2035年，銀發(fā)經濟規(guī)模將達到51萬億元，占GDP的25.5%。

銀發(fā)經濟規(guī)模的快速增長，本應有力地催生商業(yè)健康險、長期護理保險以及意外保險等的需求。然而，從保險市場實際情況來看，保險產品與老年人需求之間仍存在一定錯配。在保障范圍方面，保險產品的設計理念基于一般人群，未能充分考量老年人獨特的身體狀況和生活場景；在價格方面，保險產品往往沒有針對老年人的經濟特點進行合理定價。這些不周到之處直接制約了老年群體的消費意愿。

近年來，從頂層設計到專項部署，國家及監(jiān)管部門出臺了一系列政策文件，推動保險業(yè)支持銀發(fā)經濟發(fā)展。2024年初，國務院辦公廳發(fā)布《關于發(fā)展銀發(fā)經濟增進老年人福祉的意見》，首次將“銀發(fā)經濟”提升至國家戰(zhàn)略高度，并指出開發(fā)覆蓋旅游、文化、教育等消費場景的專屬保險產品；建立老年醫(yī)療、護理等服務的保險支付機制。去年12月，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局等9部門聯(lián)合發(fā)布的《關于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè) 服務銀發(fā)經濟高質量發(fā)展的指導意見》提到，支持保險公司創(chuàng)新產品，統(tǒng)籌保險與健康養(yǎng)老服務。

在業(yè)內人士看來，保險企業(yè)需要從被動賠付轉向主動風險管理，通過精準識別老年消費場景中的痛點，將保險產品嵌入“食住行游購醫(yī)”全鏈條，使其成為釋放消費潛力的“助推器”。

中國社科院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠認為，保險行業(yè)在服務銀發(fā)經濟時，不僅要提供保險產品，還應積極與養(yǎng)老服務的各個環(huán)節(jié)相融合。比如，與養(yǎng)老機構合作，為老年人提供從健康管理、疾病治療到日常照料等全流程的保障，真正做到為老年人的晚年生活保駕護航。

農銀人壽總經理梅勵此前公開表示，銀發(fā)經濟是朝陽產業(yè)，老年消費將是國內消費市場的“藍海”。保險企業(yè)應提升養(yǎng)老產品多元化供給和創(chuàng)新能力、養(yǎng)老資產管理能力、養(yǎng)老服務整合能力，多維度滿足客戶全生命周期養(yǎng)老金融需求。

優(yōu)化保險供給 解決老年人出游后顧之憂

在蓬勃發(fā)展的銀發(fā)經濟中，老年旅游正在從小眾市場走向主流市場。根據(jù)全國老齡委數(shù)據(jù)，銀發(fā)旅游人數(shù)已占全國旅游總人數(shù)的20％以上。隨著近年來“候鳥”養(yǎng)老方式的興起，一些旅行社專門推出了旅游產品“老年專列游”，這種出行方式較好地滿足了老年人休閑度假的需求，最大程度降低了旅途的奔波勞累。

2024年8月，國務院印發(fā)的《關于促進服務消費高質量發(fā)展的意見》要求，增開銀發(fā)旅游專列，對車廂進行適老化、舒適化改造，豐富旅游線路和服務供給。

而老年人口旅游意愿的增強，也對銀發(fā)旅游保險的保障水平提出更高要求。此次發(fā)布的《行動計劃》強調，優(yōu)化旅游保險產品。指導保險機構與旅行社、醫(yī)療機構等建立緊密合作關系，通過產品創(chuàng)新和規(guī)模效應降低銀發(fā)保險產品成本，豐富針對銀發(fā)群體的保險產品，擴大保障范圍和覆蓋人群，簡化理賠手續(xù)，提高理賠效率。作為這份文件的重點任務之一，銀發(fā)旅游保險產品的創(chuàng)新升級，有助于破解老年群體出游的后顧之憂。

當前銀發(fā)旅游保險市場的痛點集中在三大領域：一是高風險活動（如高原旅行、郵輪游）保障缺失；二是突發(fā)疾病處理流程煩瑣；三是理賠標準與老年生理特征脫節(jié)。

對此，部分保險公司已展開針對性突破，大力推進產品創(chuàng)新，優(yōu)化銀發(fā)旅游保險產品。例如，有的險企推出老年人意外傷害綜合保險產品，涵蓋意外傷害身故、意外傷害醫(yī)療、骨折骨裂津貼、旅游意外等13項責任，對老年人群提供細致全面的保障和關懷；有的保險公司推出旅居體驗計劃，為老年客戶提供旅居相關的保障與服務。

相關調研報告顯示，2024年，中國老年人旅游保險市場規(guī)模達96.45億元，全球老年人旅游保險市場規(guī)模為419.36億元，預計全球老年人旅游保險市場規(guī)模將在2030年達到818.96億元。我國銀發(fā)旅游保險市場仍有較大發(fā)展空間。

長期專注于旅游行業(yè)研究的華東師范大學教授樓嘉軍表示，老年旅游團產品需要充分考慮健康醫(yī)護等問題，具有一定的特殊性。保險公司可與醫(yī)療機構、救援機構合作，為老年人提供醫(yī)療咨詢、緊急救援等個性化服務。在保險產品中增加如健康管理、康復指導等增值服務，為老年人提供更多關懷，提升保險產品的吸引力。

整合市場資源 構建銀發(fā)消費生態(tài)圈

銀發(fā)經濟的深化發(fā)展，要求保險業(yè)突破單一風險補償功能，向資源整合者、生態(tài)構建者轉型。這就要求保險公司既需縱向深耕“保險+服務”鏈條，也需橫向打通跨產業(yè)協(xié)同網絡。

在老年人健康管理領域，目前越來越多的保險公司通過整合市場養(yǎng)老機構資源，如簽約持續(xù)照護型養(yǎng)老機構，提供旅居養(yǎng)老、機構養(yǎng)老、照護機構養(yǎng)老等多種方式的養(yǎng)老服務，同時為老年人提供遠程問診、就醫(yī)協(xié)調、康復支持、上門照護等全方位服務，不斷拓展和優(yōu)化“康養(yǎng)生態(tài)圈”建設。在資產端，保險資金憑借長期穩(wěn)健的投資屬性，正成為銀發(fā)產業(yè)基礎設施建設的重要支撐。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2023中國保險業(yè)社會責任報告》顯示，2023年商業(yè)保險機構養(yǎng)老社區(qū)項目建設數(shù)量（包括在建和建成）達129個。

原中國銀保監(jiān)會副主席梁濤表示，保險資金發(fā)揮其長期資金優(yōu)勢，通過多層次資本市場投資與銀發(fā)經濟相關領域，進一步延長保險服務鏈，打通銀發(fā)產業(yè)鏈上下游。在符合投向要求，有效分散風險的前提下，應鼓勵保險資金通過股權、債券、基金、保險資產管理產品等多種形式，為銀發(fā)產業(yè)提供中長期的低成本資金支持。

當前，銀發(fā)經濟正步入提質擴容的新階段。保險業(yè)作為經濟減震器和社會穩(wěn)定器，無疑應與消費升級、產業(yè)轉型緊密結合。從一張旅游保單的創(chuàng)新，到一個生態(tài)系統(tǒng)的構建，行業(yè)需要以更開放的思維打破服務邊界，以更精準的產品響應時代需求。當保險不再只是事后補償，而成為銀發(fā)族暢享品質生活的“通行證”，其所釋放的不僅是巨大的消費潛力，更是全社會對“老有所樂、老有所為”的美好期待。 

來源： 金融時報