新能源車專屬保險要來了！保費會不會更便宜？

8月4日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布關于征求《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（2021版征求意見稿）》意見的通知。8月23日，在中國人保2021年中期業(yè)績發(fā)布會上，這一話題再次成為關注焦點。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，車險原保險保費收入3744億元，同比下降8.28%，在財險公司總保費收入占比達50.99%，相比去年同期的56.56%下降了5.57個百分點。

近年來，新能源車產(chǎn)業(yè)進入快速發(fā)展階段，由此帶來的保費增勢明顯。但有業(yè)內(nèi)人士指出，新能源車在車身結構、動力系統(tǒng)、維修保養(yǎng)等方面均較傳統(tǒng)燃油車有較大區(qū)別，呈現(xiàn)差異化的風險特性，近兩年新能源車采用傳統(tǒng)車險條款的賠付居高不下。

新能源車賠付率略高于傳統(tǒng)燃油車

近年來，新能源車保費增勢明顯。以人保財險為例，今年上半年，人保財險新能源汽車保費收入40.3億元，同比增長60%，保費貢獻度3.3%；車均保費3900元，在保數(shù)量103萬臺。

人保集團副總裁、人保財險總裁于澤表示，從目前狀況看，新能源車賠付率略高于傳統(tǒng)燃油車，主要是出險頻度比傳統(tǒng)燃油車高一些。究其原因，新能源車尚屬初級階段，各個主機廠的產(chǎn)品及其性能，包括駕駛操控等差別較大。隨著新能源車的迭代升級，包括技術等完善之后，新能源車的駕駛操控和安全性都會有較大提升。

為此，人保財險采取的措施，一是實施新能源車的車型定價。從車型定價看，人保財險燃油車的定價優(yōu)勢明顯，因此公司有大量車險客戶，所以可以繼續(xù)發(fā)揮車型定價優(yōu)勢，將車型定價水平進一步與車型風險匹配。

二是進一步發(fā)揮從人定價優(yōu)勢。人保財險有大量車險客戶的駕駛數(shù)據(jù)，車險綜改后公司在燃油車上從人定價優(yōu)勢得到充分體現(xiàn)，可以進一步發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)、定價優(yōu)勢，在新能源車定價上充分體現(xiàn)從人因素。

三是從市場客觀因素看，新能源車的使用者多是年輕人，另外一部分車主是將燃油車更換成新能源車。從燃油車到新能源車駕駛的過渡中，由于新能源車提速快、失速也快，對原有駕駛技術要有所改變。隨著駕駛新能源車的時間拉長，駕駛人的成熟度不斷提高，新能源車的出險頻度不斷下降，事故率減少，新能源車的賠付率，包括綜合成本率將會有一定的下降。

對于新能源車專屬保險，于澤表示，整體而言，新能源車險專屬條款征求意見稿已經(jīng)公布，費率方案尚未發(fā)布，但是參考過往車險綜改的情況，預計新能源車的費率仍采取車型定價，不同車型之間的保費有升有降。隨著國家推進的減排環(huán)保戰(zhàn)略，包括雙碳戰(zhàn)略發(fā)展等，新能源車銷量將繼續(xù)呈現(xiàn)大幅增長態(tài)勢，新能源車的保費貢獻度也將會大幅提升。人保財險將抓住新能源快速發(fā)展的機遇，大力拓展新能源汽車保險。

目前，大型保險公司都在躍躍欲試。例如，平安產(chǎn)險正在聚焦電池安全、充電安全等保障新需求，探索開發(fā)新能源車綜合商業(yè)險、動力電池責任險、充電設施責任險等專屬產(chǎn)品。太保產(chǎn)險董事長顧越亦表示，對于新能源車、無人駕駛等新課題，太保產(chǎn)險正在積極探索。

國泰君安非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦認為，注重經(jīng)營自有渠道壓降車險費用率的大型保險公司，更有可能實現(xiàn)新能源車的承保盈利，有利于提升市場份額。

專屬車險厘清新能源車保障范圍

近年來，我國大力推動新能源車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從銷售數(shù)據(jù)看，新能源車連續(xù)三年產(chǎn)銷超過100萬輛，持續(xù)保持快速增長態(tài)勢。目前，新能源車的承保仍然使用傳統(tǒng)的行業(yè)條款。在實際運行過程中，因為新能源車在車身結構、動力系統(tǒng)、使用場景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車存在較大區(qū)別，其風險特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。目前，新能源車受總體保有量小、車型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時間短、潛在風險未完全顯現(xiàn)等因素影響，行業(yè)掌握的新能源車的承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了對于新能源車險風險保費的測算。

2020年9月，銀保監(jiān)會發(fā)布實施的《關于實施車險綜合改革的指導意見》，為車險市場創(chuàng)新提供了動力，里程保險、車聯(lián)網(wǎng)和新能源汽車保險的發(fā)展，將使未來的車險產(chǎn)品更加豐富多元化。

《指導意見》指出，支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險等創(chuàng)新產(chǎn)品，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務。

今年4月，在銀保監(jiān)會新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會有關負責人表示，銀保監(jiān)會在車險綜改方案中提到了支持行業(yè)根據(jù)新能源車風險特點開發(fā)專屬的新能源車產(chǎn)品，這也是下一步工作的重點。目前，相關工作也已經(jīng)啟動，銀保監(jiān)會正在指導保險行業(yè)協(xié)會開始擬定新能源車專屬的示范條款。

千呼萬喚始出來。8月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布關于征求《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（2021版征求意見稿）》意見的通知，向社會公開征求意見。

相較于傳統(tǒng)機動車條款，《征求意見稿》厘清新能源車保障范圍，多樣化專屬保障責任滿足客戶需求，從保險責任和附加險等方面差異化設計新能源車條款：明確新能源車的保障范圍和免除責任，保險責任包括起火燃燒、電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，以及其他所有出廠時的設備等；而免除責任也明確新能源車因電池衰減或充電期間外部電網(wǎng)故障導致的損失不賠；提供針對新能源車的多樣化的專屬附加險，通過新設電網(wǎng)故障險、自用充電樁損失險等6個險種，提升新能源車的風險保障。

基于新能源特有風險精準定價

隨著我國新能源車產(chǎn)業(yè)進入快速發(fā)展階段，新能源車專屬保險將漸行漸近。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，今年上半年，新能源車的產(chǎn)量和銷量分別達121.5萬輛和120.6萬輛，同比均達2倍?！缎履茉窜嚠a(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035年）》提出，到2025年，新能源車的新車銷量達總新車銷量的20%；到2035年，純電動車成為新車主流。

事實上，新能源車專屬保險的重要性在一些特定場景下格外明顯，包括此次河南暴雨。瑞士再保險中國區(qū)車責意核保部負責人胡詠濤表示，總體上看，車險綜改后的新能源車保單與傳統(tǒng)燃油車保障范圍基本上是一致的，均包括了因涉水造成的車輛損失的情況。同時，由于新能源車的特點，并不存在發(fā)動機二次點火的情況，因而降低了車輛出險后拒賠的概率。在此次河南暴雨中，雖然新能源車得益于其核心部件具有一定的防水能力，展現(xiàn)出了比傳統(tǒng)燃油車更強的耐水性，但長時間的浸泡同樣會導致新能源車發(fā)生故障。由于新能源汽車三電（即電池、電機、電控）價格昂貴，占整車價格比例達到50%以上，發(fā)生涉及三電的損失后修復成本非常高，加之新能源車普遍配有大量電子元器件（如雷達、傳感器）以及配套的軟件系統(tǒng)（如電池管理系統(tǒng)），其零整比普遍高于傳統(tǒng)燃油車，因此在這種情況下新能源車發(fā)生全損（或推定全損）的概率與傳統(tǒng)燃油車相當，甚至更高。

“我們期待即將推行的新能源專屬條款有助于提供基于新能源特有風險的更精準的定價，同時進一步明確針對新能源汽車軟、硬件的保險責任，增強新能源車險的適用性和有效性。”某財險公司人士指出。

從長遠看，隨著保險行業(yè)的高質(zhì)量轉型和發(fā)展，在一些新領域存在著機遇和挑戰(zhàn)。瑞士再保險集團首席經(jīng)濟學家安仁禮認為，中國將成為全球保費業(yè)復蘇的主要引擎。受益于利好政策、居民可支配收入的持續(xù)增加、風險意識提高以及數(shù)字化發(fā)展等諸多積極因素，預計中國占全球市場保費收入比重將從2019年的10%提升至2030年的19%。預計中國將于本世紀30年代中期成為全球最大保險市場（除醫(yī)療險業(yè)務）。

例如，保險行業(yè)的藍海在低碳、養(yǎng)老、醫(yī)療、鄉(xiāng)村等領域。保險公司可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)更多綠色保險，比如新能源車專屬保險、環(huán)境污染責任險、綠色建筑保險、可再生能源保險等，并通過模型持續(xù)加強對氣候變化的風險認知和預測能力，為風險高發(fā)地區(qū)提供保險保障。此外，作為機構投資者，保險公司可通過投資符合ESG標準的可再生基礎設施，為經(jīng)濟的綠色轉型提供融資支持，同時鼓勵企業(yè)投資于綠色發(fā)展領域，助力實現(xiàn)碳中和目標。