保險(xiǎn)反欺詐持續(xù)升級(jí)。

在銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于做好2021年大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐工作的通知》后，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于近日發(fā)布《關(guān)于召開(kāi)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)委員會(huì)委員大會(huì)通訊會(huì)議的通知》，正式啟動(dòng)反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)委員會(huì)常務(wù)委員換屆工作，并醞釀出臺(tái)三年工作規(guī)劃（2021-2023年）。

保險(xiǎn)領(lǐng)域欺詐比例高

保險(xiǎn)反欺詐任重道遠(yuǎn)。2018年4月，原保監(jiān)會(huì)印發(fā)《反保險(xiǎn)欺詐指引》；2021年3月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于做好2021年大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐工作的通知》及《大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐手冊(cè)》（2021版）。

根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的測(cè)算，保險(xiǎn)領(lǐng)域欺詐比例高，手段多樣難以防范，全球每年約有20%至30%的保險(xiǎn)賠款涉嫌保險(xiǎn)欺詐。

這樣的例子不勝枚舉。例如，經(jīng)營(yíng)一家船舶修理公司的劉某不僅為公司投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，還為員工投保了團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)。但令人意想不到的是，劉某伙同他人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故或者夸大損失程度，以提供虛假的病歷材料和事故證明的方式騙得工傷認(rèn)定和傷殘鑒定后，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，騙取保險(xiǎn)金。

某財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人坦言，目前，車險(xiǎn)理賠面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要分為定損風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、合約風(fēng)險(xiǎn)三大類，表現(xiàn)形式主要為重復(fù)或超額投保和索賠，不實(shí)告知，偽造損失、偽造投保和出險(xiǎn)時(shí)間，夸大或擴(kuò)大損失，修換標(biāo)準(zhǔn)及尺度不一。

根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)委員會(huì)三年工作規(guī)劃（2021-2023年）（審議稿）》，將在2023年前完成九項(xiàng)主要工作。

具體而言，包括建立健全意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)名單行業(yè)共享機(jī)制，建立意外險(xiǎn)反欺詐交流平臺(tái)，制定反欺詐行業(yè)組織的制度規(guī)范，加快行業(yè)反欺詐信息系統(tǒng)建設(shè)，組織召開(kāi)反欺詐經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，研究建立保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，加大反欺詐培訓(xùn)力度，開(kāi)展反欺詐宣傳教育活動(dòng)，探索區(qū)塊鏈等科技在反欺詐領(lǐng)域的應(yīng)用。

例如，2021年完成車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)的反欺詐應(yīng)用整合，形成多險(xiǎn)種高風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，面向行業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象查詢服務(wù)，以線上化方式提供反欺詐生態(tài)作業(yè)服務(wù)。2022—2023年逐步完善反欺詐信息系統(tǒng)功能，引進(jìn)外部數(shù)據(jù)形成對(duì)行業(yè)反欺詐工作的支撐，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供智能反欺詐服務(wù)。

2021年8月底前發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》，年底前研究形成初版指標(biāo)。2022年在征求行業(yè)意見(jiàn)基礎(chǔ)上，根據(jù)指標(biāo)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)情況統(tǒng)計(jì)收集，2023年根據(jù)指標(biāo)收集及應(yīng)用情況逐步完善。

探索促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用

值得一提的是，在這九項(xiàng)工作中，運(yùn)用利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)反保險(xiǎn)欺詐，亦被進(jìn)一步提上日程。

例如，結(jié)合保險(xiǎn)公司在區(qū)塊鏈方面的應(yīng)用研究情況，2021年前形成《區(qū)塊鏈反欺詐應(yīng)用前景報(bào)告》，通過(guò)試點(diǎn)探索的方式，積極探索促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在反欺詐領(lǐng)域的應(yīng)用和推廣，提升行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

事實(shí)上，這也是不少保險(xiǎn)公司的現(xiàn)實(shí)選擇。

公開(kāi)資料顯示，2015年至2018年三年間，某修理廠員工利用自己馬自達(dá)轎車多次與私家車發(fā)生碰撞，某保險(xiǎn)公司通過(guò)IFD社交網(wǎng)絡(luò)分析系統(tǒng)自動(dòng)織網(wǎng)，發(fā)現(xiàn)馬自達(dá)轎車與沃爾沃轎車發(fā)生碰撞后，沃爾沃再次碰撞現(xiàn)代轎車。一年后現(xiàn)代再次碰撞馬自達(dá)，形成了三車碰撞循環(huán)，通過(guò)IFD網(wǎng)絡(luò)分析，上述情況存在此網(wǎng)絡(luò)共計(jì)12臺(tái)轎車。通過(guò)車輛、人員、修理廠屬性分析得知，相關(guān)人員為某修理廠員工及其家屬，依據(jù)智能調(diào)查系統(tǒng)規(guī)則部署，對(duì)這些人所有歷史案件“跑批”，確認(rèn)車輛損傷情況屬同一作案類型即低端撞高端，通過(guò)智能審計(jì)系統(tǒng)數(shù)據(jù)跑批，確認(rèn)這些人拼湊主要以高端車左/右前角碰撞低端車單側(cè)損失，制造道路強(qiáng)制并線事故。

另一家保險(xiǎn)公司回復(fù)稱，公司持續(xù)完善保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與排查機(jī)制，通過(guò)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)清單，對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理歸類，成為后續(xù)分析的重要依據(jù)；采用多方位的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，并在系統(tǒng)中嵌入疑似風(fēng)險(xiǎn)人員記錄、標(biāo)識(shí)和篩查功能，起到實(shí)時(shí)提醒的作用；另外，針對(duì)特定的案件專項(xiàng)排查，多方面措施并行，提高反欺詐風(fēng)險(xiǎn)的事前識(shí)別與預(yù)警。

對(duì)于這些新技術(shù)在保險(xiǎn)反欺詐領(lǐng)域的運(yùn)用，清華五道口金融研究院研究總監(jiān)朱俊生指出，大數(shù)據(jù)技術(shù)可精確識(shí)別理賠中可能的欺詐模式、理賠人欺詐行為以及可能存在的欺詐網(wǎng)絡(luò)，提升反欺詐績(jī)效，降低理賠風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)基于大數(shù)據(jù)和人工智能的保險(xiǎn)反欺詐以及基于區(qū)塊鏈的風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)管理，提高保險(xiǎn)反欺詐的有效性，降低道德風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)欺詐，提升保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制水平，實(shí)現(xiàn)共贏。

一位保險(xiǎn)公司人士指出，大數(shù)據(jù)防范保險(xiǎn)欺詐，可以超越傳統(tǒng)的人工經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)專業(yè)人士不能識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)；大數(shù)據(jù)防范可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，通過(guò)系統(tǒng)控制承保和理賠風(fēng)險(xiǎn)；欺詐手段不斷升級(jí)，專業(yè)化、團(tuán)伙化、異業(yè)參與，傳統(tǒng)的簡(jiǎn)單數(shù)據(jù)分析和規(guī)則，已不能應(yīng)對(duì)，需要大數(shù)據(jù)深度學(xué)習(xí)挖掘。